Projet d'indépendance financière en famille avec enfants (ou projet d'en avoir)

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Message par remitosqc le Sam 23 Mar - 16:59

Bonjour à tous,

Je me délie la langue après vous avoir lu depuis environ 2 mois.

Comme j'ai dit dans un ancien post, j'ai commencé un peu "tard" à découvrir le mouvement FIRE, mais je suis bien content d'en prendre les enseignements pour baliser mon chemin, qui sera différent de si j'avais eu cette illumination à 25 ans! Mais qui sera différent de qqn qui ne s'en soucie guère jusqu'à sa pension à 65 ans!

Ma situation personnelle: 38 ans avec 3 enfants de 4/6/9 ans.  Relativement économe depuis toujours (quoique...), plus sérieusement depuis l'an dernier.  J'ai calculé grosso modo mes données depuis 3 ans, et je vois une progression du taux d'épargne, c'est motivant!
Je trouve cependant peu d'exemples de blogueur d'IF qui aborde le sujet sous cet angle (dans un cadre de finances familiales et non individuelles).  Il y a Les ingénieux et Le Haut Côté et je sais que certains d'entre vous ont des enfants (FCLR, d'autres?) et peut-être que certains ont des projets d'en avoir.

Ma question est:  comment ajustez-vous vos cibles/objectifs avec cette réalité?  Vous gardez-vous une marge supplémentaire future à vos dépenses actuelles pour combler les gros mangeurs que seront peut-être vos ados, des broches que certains pourraient avoir, ou des passions musicales ou sportives qui pourraient engendrer un fort coût annuel pendant un temps?

Outre les aléas des marchés boursiers, il y a aussi possiblement des aléas de dépenses avec les enfants qui grandissent!  Surtout pour ceux qui pensent arrêter la rat race assez vite avec des enfants encore jeunes (peu de dépense) ou qui projettent en avoir après.
Je suis curieux de lire vos positions là-dessus!

Sous-question: si vous avez des suggestions de lecture de blogue ou autre qui abordent le sujet, n'hésitez pas, je suis preneur!

remitosqc

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Message par Crevette nordique le Mer 27 Mar - 4:46

Pour les blogues, je te suggère Se payer en premier. Il a 2 ou 3 enfants et il aborde ce thème sur son blogue. Les articles sont bons mais il n'y en a pas souvent des nouveaux par contre.

Crevette nordique

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Message par retraite101 le Mer 27 Mar - 10:46

Bonjour remitosqc,

Effectivement, Dominique aborde ce sujet sur son blog « Se payer en premier ». Sinon, il y en a plusieurs ici qui ont des enfants. J'en ai un... et probablement deux à court terme (l'année prochaine?). J'ai publié plusieurs articles à ce sujet sur mon blog « Retraite101 », mais ce n'est pas mon sujet principal.

Personnellement, je dirais que maximiser le REEE de chaque enfant est probablement le meilleur moyen de couvrir les dépenses futures. Les frais reliés aux études (frais scolaires, déplacements, appartement?, etc.) sont probablement le plus gros poste de dépenses des enfants dans le futur, alors c'est important de le prévoir d'avance. Si vous êtes une famille à faibles revenus, c'est encore plus important... et il y a encore plus de subventions supplémentaires (lire cet article : http://retraite101.com/comment-une-famille-a-faible-revenu-peut-epargner-6000-pour-les-etudes-de-leurs-enfants-sans-cotiser-un-seul-sou/).

Lorsque mon fils a eu un an, son baccalauréat était déjà « payé » (lire cet article : http://retraite101.com/mon-enfant-a-1-an-et-son-baccalaureat-est-deja-paye/). Lorsqu'il aura deux ans dans quelques mois, sa maitrîse le sera aussi...

Pour le reste des dépenses, elles seront absorbées dans mon budget (elles le sont présentement). Quand je planifie le montant nécessaire à ma retraite, j'inclue les dépenses prévues pour mon enfant (qui sera un peu avant l'adolescence au moment d'atteindre l'IF). Si l'enfant ne fait pas d'études, alors le REEE peut être transféré sans frais dans ton propre REER, à condition d'avoir l'espace nécessaire. Cet argent pourra servir à payer d'autres dépenses, en cas de besoin.

Au plaisir,
R101
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Message par Crevette nordique le Jeu 28 Mar - 8:25

Salut, je n'avais pas le temps d'écrire plus hier alors voici ma réponse à tes autres questions. J'ai presque 30 ans, 2 enfants (3 ans et un bébé de 6 semaines). Je sais que mes dépenses des 2 dernières années sont d'environ 30 000$ si j'exclus les paiements d'hypothèque/accompte en capital. Nous devrions avoir terminé de la payer dans un an environ. Je projette que l'on parte à la retraite avec des dépenses d'environ 35 000$. Cela nous donne un tampon de 5000$ pour l'augmentation des dépenses liées au enfants et autres. Je continue à regarder mes dépenses annuelle d'ici la retraite (peut etre 2025-2026? Selon comment ça aura été sur les marchés et l'augmentation de nos salaires) donc si notre coût de la vie augmente d'ici la avec les enfans grandissant, nous réajusterons notre objectif de dépense annuelle si besoin. Ça nous dérangerais probablement pas non plus de travailler un peu à temps partiel (surtout moi pour conserver mon droit de travail avec mon ordre professionnel). Sinon je ne prend pas en compte les allocations familiale que nous receverons au moment de la retraite, ceux - ci devrait augmenter puisque nos salaires diminueront drastiquement. Donc ce sera un revenu supplémentaire au besoin pour les enfants. D'ici la retraite nous maximisons les reee des 2 enfants  (et probablement nous aurons d'autre enfants alors nous maximiserons les leurs aussi) d'ici la retraite. Au moment de la retraite, si le budget ne permet pas de remplir les reee de tous les enfants annuellement, nous nous concentrerons à maximiser ceux des plus vieux et lorsque ceux ci iront aux études, nous reprendrerons les cotisations nécessaire pour remplir les reee des enfants plus jeune. (Il y avait un article la dessus il n'y a pas longtemps sur les familles nombreuse et les reee sur le site de La presse ou les affaires). Sinon le reste des cotisations, s'ils ne sont pas toutes utilisé  pour payer les études et lorsque tous auront fini d'étudier, cela reviendra dans nos poches mais je ne l'ai pas inclus dans nos calculs. Je n'ai pas inclus dans mon calcul mon fond de pension du gouvernement puisque je n'y toucherai probablement pas avant longtemps si je travaille à temps partiel (il faut avoir cessé de travailler 2 ans completementnil me semble pour le transférer en CRI). Donc advenant le cas ou je ne travaille plus du tout il y aurait cela aussi en plus. Sinon mon fond de pension payera surment vers 55-65 ans, selon les règles que le gouvernement aura établi à ce moment mais je ne leur fait pas trop confiance car il change toujours leur règle alors je ne me fie pas sur cette argent. Aussi avec notre budget actuelle nous ne nous privons de rien, on ne regarde pas le prix a l'épicerie et achetons ce que nous voulons également dans le reste du budget. Nous faisons déjà beaucoup de choses maisons en cuisine mais cela devrait augmenter encore à la retraite car nous aurons plus de temps. Nous aurons aussi un mrilleur jardin et mon conjoint ira probablement beaucouo plus a la chasse aussi pour la viande. C'est pas mal certain que notre  poste de dépense en alimentaire diminuera. Également notre epicerie coûte plus cher présentement car nous habitons en région éloignée et nordique, donc acheter la même chose en ville avec la possibilité de suivre un peu les spéciaux, programme de fidélité et les rabais de saisons fera que cela nous coûtera moins cher. Bref nous verrons rendu la mais je crois que nous serons ok et sinon nous travaillerons un peu plus à temps partiel et c'est tout.

Crevette nordique

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Message par Mme Mod le Jeu 4 Avr - 16:24

Salut Remitosqc,

Bienvenu et féliciation pour la découverte de ce beau mouvement!

Nous on poursuit notre projet de FIRE avec deux jeunes enfants (4 et 3 ans). Nous sommes la famille des modest millionaires (http://www.modestmillionaires.com/fr/). Techniquement nos enfants auront 10 et 9 au moment où nous allons considérer quitter nos emplois.

Personnellement, on n'inclu par la valeur du REEE dans notre "investissement" pour notre liberté financière. On compte y investir suffisament pour aller chercher toutes les subventions possible donc en gros 2,500$ par an pour 14 ans pour chaque enfant (on a encore un peu de rattrapage à faire). Quand les grands-parents veulent donner des cadeaux etc on demande des contributions aux REEE que nous gérons nous même avec Questrade.

Ensuite, on a remboursé notre hypothèque puis nous ne comptons pas non plus l'actif de notre maison dans notre investissement. Ça nous donne une marge de maneoeuvre pour le future.

De plus, quand on quittera nos emplois, nous planifions avoir suffisament pour couvrir notre moyenne de dépenses des 5 dernières années + 10,000$ annuellement. On verra rendu plus près de notre date désirée en 2025, mais on reste ouvert à l'idée de compter les allocations pour enfants pour couvrir ce 10,000$ supplémentaire à ce moment là (dépendament s'il y a des changements fait à ces allocations par le gouvernement élu techniquement en 2023 donc à voir)!

On compte aussi encourager nos enfants à acquérir des expériences de travail dès leur adolescence comme nous l'avons fait puis à les introduire à la beauté des concepts de l'indépendance financière bien jeune. Une bonne éducation financière peut certainement les aider à partir de bon pied dans la vie!

Finalement, ont compte aussi continuer à rapporter un peu même lorsqu'on aura quitter nos emplois avec des petites activités entrepreuneuriales quand nos enfants seront encore à l'école, mais vraiment à temps partiel donc ça nous rajoute un coussin supplémentaire et/ou servira à continuer à remplir les REEE des enfants. Nous explorons aussi l'option d'obtenir une police d'assurance pour travailleur autonomne un peu comme celle que nous avons de notre employeur pour médicament/dentaire/autres services de santé (psy/physio/ostéo/etc.) mais nous avons encore beaucoup de recherches à faire sur le sujet avant d'être certain que se sera la meilleure option pour nous.

Bref, on a beaucoup de coussins dans notre plan qui découlent de notre expérience personnelle. Sans aller dans trop de détails, on prend beaucoup de précautions car on a dans notre famille un membre qui est adulte mais dépend encore entièrement de ses parents pour des raisons difficiles et hors de son (et leurs) contrôle. C'est difficile de prévoir ce qui peut arriver dans la vie!

Mme Mod

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