Cote de crédit personnelle

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Message par MontrealMaxx le Mer 5 Juin - 9:20

Bonjour a tous.
A la suite de ma lecture quotidienne
Je suis tomber sur cette article
https://www.tvanouvelles.ca/2019/06/05/obtenir-gratuitement-votre-cote-de-credit-personnelle-1

Avec Acces D, je me suis dit Go ,je vais voir ma cote de crédit. C'est gratuit alors j'aime ca.

Mon crédit a moi. Formidable près de 950 il est presque parfait. Génial
Par contre ma conjointe près de 650.
Minable, dans le rouge et vraiment pas rassurant.

Je supporte toute les dépenses.
Bien sur elle a une carte de crédit mais le compte est a mon nom.
Aucun prêt auto et aucun autre carte ou prêt.

L'argent liquide et placement ne semble pas influencer la cote de credit.
Meilleur moyen de haussé ca cote?
Je me dit que avoir une carte de credit a son nom serai bien mais si elle ne compte pas l'utilisé?
Avoir un prêt et le remboursé aussitot sans intérêt?

Aucune dépense a venir pour l'instant. Donc aucun besoin d'emprunt ou autre.
Seulement monté ca cote sans non plus prendre en charge les factures, de toute facon ca carte de crédit est sur mon compte.

des idées? je ne connaie pas le monde du crédit. je suis loin du vendeur d'auto 3ieme chance avec 35% intérêt
et personne ne devrait ce rendre la.Malchance il y a parfois Sad



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Message par retraite101 le Jeu 6 Juin - 9:43

Oui, j'ai vu cela moi-aussi. J'ai vérifié ma cote de crédit sur AccèsD et je suis à 870/900 Smile Par contre, je devrais moi aussi faire l'exercice de vérifier la cote de crédit de ma femme. Je suis un peu dans la même situation que toi, dans le sens que c'est moi qui supporte toutes les dépenses de la famille (ma femme travaille à temps partiel parce qu'elle s'occupe de notre enfant i.e. par de garderie).


Dernière édition par retraite101 le Ven 7 Juin - 12:38, édité 1 fois
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Message par MontrealMaxx le Ven 7 Juin - 8:08

Il ne faut jamais prendre pour acquis notre mode de vie.
Moi je lui suggère de remedier a son crédit car si je meurt, séparation ou mal chance de la vie,
elle va avoir besoin de credit quand meme.
Un couple c'est un équipe.
Alors coté finance il y a plusieurs avantage a jouer en équipe.
Si l'un deux pète des scores et l'autre jamais mais vous arrivé a gagné quand meme.
Ce serait beaucoup mieu si les deux sont aux top des scoreurs pour faire face a des situations coriaces.

A suivre. je n'est pas fait les recherche encore pour déterminer le meilleur moyen augmenter le crédit de quelqu'un qui en a pas besoin.

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Message par Bazoo le Ven 7 Juin - 11:57

En effet, le crédit c'est essentiel dans notre monde capitaliste.

À quelques exceptions près quand vous avez atteint l'autonomie financière par exemple.

Un bon crédit, réduit vos taux d'intérêts, permet de négocier avec les banques (exemple pour éliminer les frais bancaires récurrents de "forfaits" si vous n'êtes pas chez Tangerine par exemple où il n'y en pas pas de toute façon) et vous donne accès à un meilleur service à peu près partout où le crédit est évalué (Assurances, prêts hypothécaire, lancement en affaires etc.)

La cote de crédit utilisée par les banques est le cote BEACON et ce n'est pas celle que vous obtenez sur Desjardins (c'est con mais c'est comme ça)... Elle se mesure de 0 à 900 et je pense que c'est la même chose pour la cote Accès D (le calcul est différent mais ça va de 0 à 900 quand même alors je ne comprend pas pourquoi certains ont plus de 900).

Pour établir ou améliorer son crédit, voici les critères (j'avais écrit des articles là dessus dans le temps):

1 - Historique de paiement
Ça compte pour 35% du poids de votre cote. Tout retard de trente (30) jours et plus sera noté à votre dossier et nuira à votre pointage. S'il n'y a pas d'historique (pas de cartes de crédit ni de prêts quelconque) le pointage demeure au neutre (vers les 650 si je me souviens bien).

2 - Solde dû par rapport à la limite de crédit
Ça compte pour 30% du poids de votre cote. Donc si vous avez une limite de 10 000$ tentez de ne pas dépasser 3000$ et aussi de vous en servir tous les mois (un paiement pour Netflix par exemple fera très bien le travail) car la fréquence d'utilisation de la carte est aussi prise en compte de façon positive dans la cote.

3 - Âge des comptes
Ça compte pour 15% du poids de votre cote. Plus les comptes sont âgés, mieux c'est. Donc si vous découvrez une carte exceptionnelle pour remplacer votre Visa Desjardins étudiant de 1996 il vaut mieux "upgrader" votre Visa Desjardins que de fermer le compte pour ouvrir un autre avec Capital One par exemple.

4 - Nouvelles demandes de crédit
Ça compte pour 10% du poids de votre cote. Si vous faites beaucoup de demande (pour magasiner une hypothèque par exemple), l'agence de crédit (son algorithme) va penser que vous êtes désespéré de trouver du crédit et donc que votre situation se détériore (évidemment, il vaut mieux faire 3 demandes que d'accepter le premier venu mais faire une demande de crédit hypothécaire dans toutes les banques canadiennes la même semaine votre pointage va baisser). Chaque demande laisse une trace à votre dossier. Donc signer un formulaire chez Canadian Tire pour avoir une lampe de poche gratuite c'est autoriser une demande de crédit qui va affecter votre score à la baisse (légèrement). Si vous êtes en train de bâtir votre crédit c'est une mauvaise idée.

5 - Nombre de créance et variété
Ça compte pour 10% également. Plus vous avez de créanciers et plus vous augmenter votre risque, mais moins vous en avez et plus vous restez sur le "neutre" (vers les 650 comme indiqué plus haut). Il faut limiter le nombre de compte et avoir (idéalement) une certaine variété.

Quelques conseils en vrac sur le sujet:

Ayez deux cartes de crédit (idéalement une Visa et une Mastercard). Une, le plus souvent avec frais annuels et programme de récompense que vous utilisez tout le temps et que VOUS RÉGLEZ EN ENTIER CHAQUE MOIS. Et une autre carte (du compétiteur) sur laquelle vous mettez un paiement récurrent (exemple Netflix) et que vous payez automatiquement chaque mois. Cette seconde carte ne sert à rien à part avoir un taux d'utilisation important (avec le Netflix elle est utilisée chaque mois). Pour ma part, j'ai une Visa Infinite Privilège pour tout et une Capital One qui sert pour Netflix et Costco (qui n'accepte pas Visa).

Ayez une variété de crédit. L'idéal est 2 cartes de crédit, une marge de crédit lié à votre compte bancaire, une hypothèque et un prêt auto (ou autre prêt à consommation). Plusieurs ont une voiture cash et une hypothèque payée (sur ce forum du moins). Ce n'est pas plus grave que ça on s'entend, vous n'avez plus tellement besoin de garder 800+ de cote de crédit à ce moment.

Utilisez le crédit chaque mois (programmer un paiement automatique sur une de vos cartes de crédit c'est parfait). Un prêt auto et hypothèque s'utilise automatiquement chaque mois donc pas de soucis.

Faite vos paiement religieusement chaque mois (surtout les cartes de crédit pour éviter les frais d'intérêts).





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Message par MontrealMaxx le Dim 9 Juin - 19:50

Super
Tu ma l'air bien renseigné.
merci
cela m'aide beaucoup

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Message par Maxime le Ven 14 Juin - 8:07

Bazoo, on peut faire annuler nos frais de forfait avec notre institution financière?
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Message par Bazoo le Ven 14 Juin - 10:37

Bien sûr tout est possible il suffit de demander.  Disons que ma situation permet d'être un peu plus convaincant que la moyenne par contre.  Le coût d'acquisition d'un client fidèle de qualité est autrement plus important que de rembourser quelques centaines de dollars par année.  Demandez à toutes les banques qui paient 300$ pour se faire rire au visage par des "clients" fins stratèges qui font le tour des promotions.  En plus, je ne leur facture même pas de commission pour louer mon argent liquide (et celle de mes entreprises) à d'autres particuliers alors c'est une situation win win.  Il faut juste trouver la bonne personne pour comprendre ce genre d'arguments et qui ne va pas juste répéter le "texte" officiel de l'entreprise.  Bon courage.

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Message par FCLR le Mer 19 Juin - 21:22

desjardins a une cote crp. Rbc utilise transunion et le fico score vs le.score beacon d equifax. Equifax offre plusieurs produits qui ont des cotes differentes pour le meme emprunteur afin de repondre aux differents besoins des preteurs.. ex: un gars va tres bien payer son hyp mais il va etre a chier pour payer son pret auto ou son cell.. un gars vaut 10 millions mais paye sa visa en retard religieusement..
Chaque produit a son algorythme et a peu pres 80% des dossiers de credit comportent des erreurs et notamment il y a souvent des melanges...

par exemple si ton nom est commun tu pourrais voir apparaitre des dettes qui ne t appartiennent pas a ton bureau de credit. Une amie a moi avait une hyp de 365k a son bureua de credit pour une maison a tremblant.. mais pas de maison a tremblant oups!

Comme bazoo le mentionne, des rules of thumbs cest de ne pas depasser 30-50% des limites de ses comptes renouvelables... t es mieux davoir 3000$ de balance du 10k de credit que 500 de balance sur 500 de credit. Ne pas depasser ses limites. Payer a temps. Utiliser ses comptes. ne pas faire de demandes a repetition (max 3 demandes par an... genre)... et surtout si tu fais une demande, obtient ton credit sinon t as lair d avoir ete refuse.

ne joue a pas la chaise musicale avec tes cartes (ouvre ferme transfert le solde etc)...

et au final, ne capotons pas non plus avec la cote de credit. si t as pas de retard, ton taux d endettement est bon, que t as de l experience de credit et que t as demontre pouvoir gerer tes engagements ta cote va etre ben correcte et tu vas bien t' en sortir.

on demande en general.600 pour acheter une maison... notamment. Alors faut pas trop s ej faire avec ca.

meme libere dune faillite depuis 2 ans, les gens peuvent sacheter des maisons... donc..

on devrait tjrs verifier son bureaj de credit 1 fois l an juste question de sassurer que quelquun ne ride pas sur notre nom (fraude d identite) car les banques, si elles ont octroye du credit de bonne foi, ben elle ont droit au remboursment de la dette donc c est a toi de trouver et poursuivre le fraudeur ou faire la preuve que la banque a fait dla marde.. (s applique aux hypotheques) suite a de la jurisprudence.

temps depuis ouveture des comptes
nombre de demandes recentes 3 mois 6 mois 1 an
nomhre de comptes ouvert
niveau des comptes vs limites
nb de retards
sont tous des criteres sur lesquels tu as un certain controle. En general en usant de gros bon sens tu te mets a la place d un preteur et demande toi si ton profil semble "faire peur"...

le ti jo qui a 12 cartes de credit avec soldes, 2 prets auto, un ski doo, ses meubles a credit, fait 12 demandes de credit par an, des marges ouvertes, 2 hyp, des retards aleatoires au fil des ans... sil perd sa job il va continuer a payer quoi et cesser de payer quoi? en general les gens payent maison et char... le reste skip... voila pourquoi il y a des produits differents de score de credit en fonction du preteur et de son besoin. Si tu fais des prets de ski doo tu verras ptete pas le dossier d un meme oeil que si t es preteur hypothecaire avec un immeuble en garantie et une.hyp de 1er rang.

le score est un outil pas une fin en soi. Si t as de solides revenus, une bonne valeur nette, bcp d epargne meme avec une cote de 600-650 tu peux probablement avoit du credit noegocier ton taux etc.. si tu vas pour un pret commercial (ex un 12 logements) la souscription se fait surtout sur l imemueble et ton experience en gestion.. la cote est secondaire..

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Message par Mireille Bas lesdettes le Dim 23 Juin - 15:30

Bonjour,

Très intéressant comme sujet! En plus des conseils déjà énumérés, si vous vous limitez à deux cartes, visa et Mcard (très sage), je vous recommande aussi de choisir vos cartes en fonctions des avantages et récompenses reliés aux cartes choisies. Pour ma part, c’est la remise en argent qui compte. Avec le cash, je fais ce que je veux, et il y a toujours des avantages complémentaires, mais ne vous limitez pas à votre caisse ou banque.

Ratehub.ca fait régulièrement la liste des meilleures offres au pays, dans toutes les catégories de récompenses. Nouveauté à venir: Scotia va modifier son Momentum Infinite pour donner 4% pour l’épicerie, 2% pour les factures récurrentes, l’essence et les transports locaux, et aucun frais de devis pour les achats en devises étrangères! Je pense qu’ils ajouterons aussi la protection de prix 60 jours, une garantie super rare parce payante pour l’utilisateur! Ce sera la meilleure cashback Visa sur le marché à partir d’août! Et pour Mcard, Tangerine, avec ses catégories au choix, est toujours au top du palmarès sans frais!

Oh, et pour passer à une carte sans frais, parfois, ils acceptent d’annuler les frais, mais parfois ils diminuent simplement le programme de la carte à la version sans frais. C’est ce qui m’arrive la plupart du temps. J’ai beaucoup profité des offres bonus l’an dernier, mais quand arrive le renouvellement, je diminue à la version sans frais, sans fermer le compte qui est autrement inactif. Dans un an, je vais les fermer.

Enfin, en espérant que ces petites informations supplémentaires aident!

Bonne St-Jean!
Mireille Bas lesdettes
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