REER ou CELI?

Poster un nouveau sujet   Répondre au sujet

Aller en bas

REER ou CELI?

Message par Sorcière Frugale le Dim 28 Jan - 13:51

Je me pose la question depuis quelques jours.

J'ai toujours dédaigné les REER puisque je n'ai pas atteint le maximum dans mes CELI (et probablement pas pour les prochaines années). De plus, je cotise à une pension à prestation déterminée donc j'ai toujours cru que le REER m'était inutile. Par contre, en me renseignant plus, je constate que ce n'est peut-être pas le cas ! Je ne cherche pas à être retraitée à 35 ans mais disons que je veux épargner plus que la moyenne pour m'ouvrir des portes dans le futur (m'offrir une année sabbatique peut-être ou tomber à temps partiel à vie).

J'ai lu quelques articles indiquant qu'on pouvait retirer environ 11k de nos REER sans payer d'impôts (ou en payer au retrait mais le recevoir par la suite vu qu'on ne dépasse pas le minimum) puis compléter le manque avec nos CELI pour avoir le montant d'argent X annuel qu'on désire. Ça m'intéresse beaucoup.

Mais j'ai lu aussi que le REER est plus profitable si on est dans les "tax brackets" plus élevées. Je suis dans les 45-80k, ça va prendre des années avant d'atteindre le 80k+. Je peux mettre présentement 40k dans mes REER.

J'ai compris que mettons, je mets 5k dans mes REER et que je reçois 500$.. Que je prends ce 500$ pour le mettre dans mes CELI, j'ai optimisé mon 5k mieux que si j'avais juste déposé 5k dans mon CELI.. Je ne sais pas si je suis claire.

Je veux optimiser mon argent mais le REER c'est un terrain mystérieux pour moi..

Je suis mieux d'attendre avant de cotiser à mes REER ou pas? Le FTQ, ça vaut la peine ou les FNB c'est mieux? Merci d'avance pour vos avis Wink.

avatar
Sorcière Frugale

Messages : 63
Date d'inscription : 24/01/2018

Voir le profil de l'utilisateur

Revenir en haut Aller en bas

Re: REER ou CELI?

Message par Branche le Dim 28 Jan - 15:34

Règle générale, selon moi, c'est mieux céli en début de carrière. On ne connait pas l'avenir, mais s'il y a une possibilité davoir quelques années à haut salaire. L'avantage serait de transférer les sommes du céli vers le reer à ce moment. Le retour d'impôt assez énorme servirait à regarnir le céli. Ensuite, vers la retraite, retirer 11k de reer sans impôt serait l'idéal.

C'est très théorique, mais le but la dedans c'est toujours de se payer en premier!

Envoyé depuis l'appli Topic'it

Branche

Messages : 3
Date d'inscription : 28/01/2018

Voir le profil de l'utilisateur

Revenir en haut Aller en bas

Re: REER ou CELI?

Message par Maxime le Lun 29 Jan - 11:22

Ça dépend aussi de tes projets futurs, tes besoins de liquidité, ton horizon de temps avant le décaissement et de tes revenus futurs.

Dans ton cas, c'est 37,5 cenne de prélevé sur chaque dollar supplémentaire gagné, entre 46 000$ et 80 000$, qui va pour les impôts.  Ça commence à être significatif. Au fond, tu '' économises '' 375$ en impôts pour chaque tranche de 1 000$ que tu cotises, montant que tu peux effectivement retourner dans ton CELI ensuite lorsque tu auras un retour d'impôts.

Si tu penses décaisser cet argent lorsque tu auras des revenus moindres, tu pourrais alors payer 28,53 cennes en impôt pour chaque dollar supplémentaire gagné entre 15 000 et 40 000$.  Pendant ce temps, ton argent aura pu fructifier à l'abris de l'impôt.

Ce que certains hauts salariés essaient de faire ici, c'est de cotiser à leur REER de façon à ce que leur argent qui aurait été imposée autour de 45-50%, ne soit pas du tout imposée ou le soit très faiblement lorsque le moment sera venu de retirer une partie de cet argent.  

Pour ce faire, ils ont un petit train de vie.  De plus,ils jonglent avec les décaissements entre le CELI, le REER et les comptes non enregistrés, en profitant des différents types d'imposition sur les dividendes, les intérêts et le gain en capital.

Pour les FNB indiciels, tu obtiens le rendement de l'indice boursier que tu traques, donc le rendement moyen du marché, de façon passive et à moindre frais que les fonds communs de placement.

Pour le fond FTQ, je ne pourrais pas te répondre, mais j'ai déjà lu qu'il y avait de gros bémols à ce sujet, mais je ne m'en souviens pas assez pour te fournir une explication éclairée.
avatar
Maxime
Admin

Messages : 331
Date d'inscription : 15/01/2018

Voir le profil de l'utilisateur http://libertefinance.forumactif.com

Revenir en haut Aller en bas

Re: REER ou CELI?

Message par Sorcière Frugale le Lun 29 Jan - 14:25

Je serais donc bien avisée d'ajouter le REER à mes outils alors, même si j'y cotise peu pour l'instant ou du moins, plus lentement qu'à mon CELI ! Merci des explications !
avatar
Sorcière Frugale

Messages : 63
Date d'inscription : 24/01/2018

Voir le profil de l'utilisateur

Revenir en haut Aller en bas

Re: REER ou CELI?

Message par Maxime le Mar 30 Jan - 13:22

Fait plaisir.

En fait, ça dépend beaucoup du futur.

Ce que plusieurs aiment du CELI, c'est la flexibilité, la facilité à y effectuer des retraits sans déclencher d'imposition et avoir la possibilité de cotiser à nouveau, dans la prochaine année fiscale, le montant décaissé pendant l'année fiscale en cours.

Exemple, tu décaisses 3000$ de ton CELI en 2017, tu regagnes automatiquement ce 3 000$ de droits de cotisation à partir de 2018 + le droit de cotisation de 2018, qui est de 5 500$ je crois.

Ce qui est '' le fun '' avec le CELI, c'est qu'à la base, on a tous les mêmes droits de cotisations contrairement au REER dont les droits varient en fonction de ton salaire (18%) ou d'un montant annuel maximal pour les très hauts salariés (26 200$).  

Tandis que pour les REER, lorsque tu décaisses, tu perds de façon irréversible ces droits de cotisations-là, à moins que ce soit pour un RAP sur un maison par exemple, remboursable sur 15 ans par la suite.  Sauf que ces remboursement au RAP ne comptent pas pour de nouvelles cotisations.  Ce sont des anciennes cotisations qu'on vient remettre.

Donc, avec le REER, les gens y pensent à 2 fois avant d'y toucher, pour ne pas déclencher inutilement et prématurément l'impôt une année où cela ne serait pas fiscalement avantageux de le faire (gros revenus).

Le CELI, pour quelqu'un qui veut pouvoir utiliser cet argent-là pour des projets personnels ou d'autres investissements un jour c'est bien.  Sauf que pour des gens qui ne pourront pas s'empêcher de piger dedans pour subventionner leur train de vie, ça dénature vraiment la nature fondamentale et première d'un compte épargne de long terme pour sa retraite!  

Si vous avez de la misère avec la carte de crédit et êtes une personne impulsive dans ses achats, peut-être que les contraintes du REER pourraient vous inciter à ne pas toucher inutilement à cet argent.

Pour ma part, je trouve que lorsqu'on tombe dans les 37,5% de taux d'impôts marginaux, à plus de 45 000$/an, le REER commence à être intéressant.

Personnellement, puisque je compte avoir des bas revenus de retraite et ne pas toucher à mon capital mais seulement vivre grâce à mes dividendes et afin d'éviter de payer de l'impôt sur mes dividendes US, j'utilise le REER pour détenir des actions de compagnies américaines dans mon portefeuille et le CELI pour les actions de compagnies canadiennes, mais ça, c'est mon plan bien à moi.
avatar
Maxime
Admin

Messages : 331
Date d'inscription : 15/01/2018

Voir le profil de l'utilisateur http://libertefinance.forumactif.com

Revenir en haut Aller en bas

Re: REER ou CELI?

Message par FCLR le Jeu 1 Fév - 9:22

Sorciere Frugale,
Premierement, tout retrait d'un REER est imposable à ton taux marginal d'imposition et s'ajoute donc à tes autres revenus au moment de remplir ta déclaration d'impôt. Le +/- 11k c'est le montant de base sur lequel personne ne paie d'impôt. Donc si une année tu retires 11k de REER et n'a aucun autre revenu, tu n'auras aucun impot à payer... meme chose si tu gagnes 11k de salaire et ne retire aucun REER ni n'a aucun autre revenu. Ce 11k est ajusté chaque année. Il n'y a pas d'exemption particuliere sur un retrait REER. C'est tjrs pleinement imposable à ton taux marginal (taux de la braquette la plus élevée de ton revenu total) quand tu fais ton bilan annuel.
Voir les tables d'impot suivantes pour mieux comprendre. C'est tres simple les "braquettes" mais les gens en general ne prennent pas le temps de regarder et comprendre ce tableau et la difference entre le taux effectif et le taux marginal.
http://www.planiguide.ca/tableaux/quebec/table-dimpot/
Regardes dans la table, jusqu'à 11k de revenu total imposable pas d'impot federal ni provincial. À 12k, t'as 46$ d'impot federal et 0$ provincial et ensuite ça va en croissance.
Le taux effectif c'est le total de l'impot en $ paye divisé par ton revenu. Ça te donne ton taux d'imposition reel global. Le taux marginal c'est le taux auquel ton dernier dollar gagné (et non pas tous ton revenu) est imposé.

Ainsi, que tu fasses 200k ou 40k, entre 0 et 11k tu ne paies aucun impot..Ensuite, pour la portion des revenus entre 11k et 40k, on paie le meme impot tout le monde. Celui qui gagne plus que 40k aura paye le meme impot que celui qui fait 40k sur ses premiers 40k de revenu. Le reste de ses revenus seront imposés selon la table d'imposition. Donc en partant faut comprendre ça. Bien des gens disent " je ferai pas d'overtime, je vais changer de braquette et payer plus d'impot". Ces gens ne comprennent pas les tables d'imposition.

Donc, le jeu, comme t'expliquait Maxime, c'est de te permettre de prendre de l'argent qui serait plus taxées aujourd'hui (tx marginal plus élevé) par exemple moi je gagne 100k, regarde dans la table, mon taux marginal (à droite completement) est a 46.09%. Donc pour mon dernier 100$ de revenu je paie 46.90$ d'impot. On prend cet argent là (le 100$ au complet puisqu'une cotisation REER est deductible de mon revenu de 100,000$ (je gagne donc 99900$ imposable cette année là) et on l'investit en REER au lieu de payer 46.90$ d'impot. On le laisse croitre longtemps à l'abri de l'impot.

Moi je vise me retirer tot avec 20-25k de revenu, donc taux marginal à 28.53% si tu regardes dans a table. Donc en theorie, mon 100$ aura pris de la croissance a l'abri de l'impot et quand je le retirerai, je paierai 28.53$ d'impot sur ce 100$ au lieu de 46.90$. Mais c'est pas tout a fait vrai. Car mon 100$ sera ptete devenu 200$. Donc je paierai 28.53$ sur le premier 100$ et 28.53$ sur le 2e 100$.

Dans un CELI, ce meme 100$ devenu maintenant 200$ sera retiré en franchise d'impot. Mais, en realite je n'aurai pas pu mettre 100$ dans le CELi car j'aurai payé 46.90$ d'impot dessus. C'est donc 53.10$ que j'aurai mis au CELI et il aura double lui aussi disons avec les annees et l'interet composé. Donc j'aurais 106.20$ non imposable en revenu au lieu d'avoir 142.94$ de revenu net en REER une fois l'impot payé. Pour moi, il apparait donc plus avantageux de remplir mes REER.

Il est donc important de comprendre les tables d'impot et de savoir avec combien de revenu imposable tu comptes te retirer.

Je sais que ça l'air compliqué mais prends le temps de relire. On investit dans un CELI avec de l'argent APRES impot. On ne paie jamais d'impot sur la croissance faite par l'investissement dans un CELI. Tout retrait CELI est donc non imposable et n'augmente pas ton revenu imposable. Donc a la retraite, si ton revenu imposable ne depasse pas les seuils, tu pourrais avoir droit au SRG (supplement de revenu garanti), credit de solidarité, remboursement tps/tvq.

On investit dans un REER avec de l'argent AVANT impot et ça va croître à l'abri de limpot. Tout retrait d'un REER est imposable a ton taux marginal comme du salaire.

De façon générale, si tu as un fonds de pension à prestations déterminées, que tu as l'intention de travailler jusqu'à l'âge normal de la retraite (generalement 65 ans ou 30-35 ans de date à voir avec ton regime de pension) et que tu n'as pas la capacité de remplir à la fois CELI et REER, remplir le CELI pourrait être plus avantageux. Pourquoi? Parce que les retraits du CELI ne sont pas imposables et donc ne font pas augmengter ton revenu imposable à la retraite.

À la retraite, si ton revenu imposable est trop eleve, tu pourrais perdre le supplement de revenu garanti... peut-etre le perds tu deja avec ton fonds de pension.... peut-etre pas. Faut voir quels seront tes revenus familiaux futurs. Voir ce tableau :
https://www.canada.ca/fr/services/prestations/pensionspubliques/rpc/securite-vieillesse/paiements.html

Si tu es sure de perdre le SRG, retour de TPS/TVQ, credit de solidarite alors remplir le REER ou CELI peut devenir assez equivalent si tu investis dans le meme placement, pendant la meme periode de temps a la fois le montant investi et le retour et si ton taux d'imposition actuel et a la retraite reste similaire...

Voilà pourquoi Maxime disait ça dépend de tes objectifs et de ta situation.

Par exemple, supposons que tu veux prendre ta retraite a 55 ans et que ton employeur te permet de differer tes retraits au fonds de pension jusqu'a 65 ans, tu pourrais cotiser à ton REER pour te constituer des revenus entre 55 et 65 et tout retirer de ton REER avant de toucher ta pension.

Pour savoir ce qui est le plus avantageux pour TOI, il va te falloir decider
1) a quel age tu veux prendre ta retraite
2) avec combien de revenu
3) quel est ton profil d'investisseur

Ensuite prends le temps de te renseigner sur le RRQ : combien et a quel age, la PSV combien et a quel age, le SRG combien, a quel age et serai-je admissible, ton fonds de pension (quelles sont les options de retraite et a quel age, combien). Prends le temps de bien comprendre les regles fiscales entourant le decaissement dans les comptes enregistres et non enregistrés, imposition des gains en capital, dividendes determinés canadiens, dividendes etrangers.

Poses des questions ici on va t'aider.

Quand tu auras compris tout ça fais des simulations de rendement et d'impot. C'est plate a faire mais c'est le monde qu'on s'est construit.

Au besoin va rencontrer un planificateur financier pour t'aider a y voir plus clair. Il ne pourra toutefois pas decider a ta place de tes projets d'avenir et de ton profil de risque.

Pour les fonds FTQ, c'est du capital de risque. En plus du fait que la cotisation est deductible comme un REER, t'as une deuxieme bonification accordee par le gouvernement à cause du risque. En plus retirer de l'argent de là est compliqué.... est-ce que ça fit dans ton profil investisseur de prendre ce risque? Considere tu que la subvention couvre ce risque?

Un FNB n'est qu'un vehicule servant a detenir des investissements... mettons qu'on roule tous en Tesla, t'auras quand meme de mauvais conducteurs et de bons conducteurs. Donc je ne peux pas repondre a ta question. Quel FNB? Un fonds indiciel? Un portefeuille de FNB?

Pour pleinement maximiser l'avantage d'un REER il faut faire 2 choses :
- investir à la fois le montant souhaité ET le retour d'impôt associé
- profiter des écarts entre son taux marginal d'impot actuel et son taux marginal d'impot escompté dans le futur. Le probleme etant que d'ici 30 ans le portrait fiscal pourrait bien avoir bcp change.

Je sais qu'il y a bcp de contenu dans ma reponse. N'hesites pas a poser d'autres questions.

Je ne suis pas fiscaliste.

FCLR

Messages : 434
Date d'inscription : 16/01/2018

Voir le profil de l'utilisateur

Revenir en haut Aller en bas

Re: REER ou CELI?

Message par FCLR le Jeu 1 Fév - 10:55

Sorciere frugale,

Pour les retraits REER ce qui peut etre melangeant c'est la retenue à la source :
- une retenue fiscale de 21 % pour un retrait égal ou inférieur à 5000;
• une retenue fiscale de 26 % pour les retraits de 5000 $ à 15 000 $;
• une retenue fiscale de 31 % pour les retraits supérieurs à 15 000 $.
Tu ne vas pas necessairement récupérer cette retenue à la fin de l'année en faisant tes impôts. Tout dépend de ton revenu total. Le gouv exige cette retenue pour ne pas avoir à aller en collection et courrir apres le monde.

Pour "m'offrir une année sabbatique peut-être ou tomber à temps partiel à vie" j'ai oublie de repondre a celle-la.

Cotiser à un REER, vu que tu reçois un retour en reduisant ton revenu imposable si ton employeur a fait correctement tes retenues salariales d'impot à la source, ça te permet d'épargner davantage d'argent chaque année donc de maximiser l'interet composé à l'abri de l'impot.

Par exemple, avec 50k de revenu, ton impot global est de 10902$. Mais si tu prends 5000k de REER ton revenu imposable devient 45k et donc tu aurais du payer 9088$ (tjrs selon la table d'impot). Ça te donne donc 1814$ à investir maintenant. Au lieu de 5000$ tu investis donc 6814$ et il FAUT le faire... si tu depenses le 1814$ tu perds essentiellement la force du REER.

Sur 15 ans avec un rendement de 7% composé (si tu investis dans un FNB qui traque le SP500 par exemple tu devrais obtenir a peu pres ça.. rien de garanti), tu auras 134440$ vs 183215$. Le 183215$ sera imposable à 100% en REER vs le 134440$ ne sera pas imposable en CELi. Donc tout dépend vraiment de ta stratégie de retrait. Sur 30 ans l'écart se creuse... 688711$ dans le REER vs 505365$ dans le CELI en supposant ta cotisation stable et ton taux d'imposition stable.

Prendre des REER reduit ton revenu imposable et si votre revenu familial devient inferieur a 56240$, vous pourriez avoir droit aux credits de solidarité, tps, tvq... ça peut venir bonifier vos allocationa familiales si vous avez des enfants (comme moi...). Bref, il y a d'autres considérations à prendre en compte aussi.

Donc mettons que dans 15 ans tu veux tomber à temps partiel et maintenir ton revenu net, mettons que tu gagnes 80000$ brut dans 15 ans et en tombant a temps partiel tu fais 60k brut. Au net avec 80k tu devrais avoir 57963$. Avec 60k brut 45386$. Il te faut donc soit retirer 20k de ton REER chaque annee ou 12577$ de ton CELI pour maintenir ton meme revenu net. Brut comme ça, le capital en CELI te permet de tuffer 15.29 ans (selon ce calculateur si place a 5% http://fisgardcapital.com/home/tools-resources/calculators-portfolio/long-will-last/ ) vs 12.25 ans pour le REER selon le meme calculateur. Donc dans mon exemple, il pourrait etre plus brillant d investir en CELI d'autant plus que dans la réalité ton revenu va augmenter avec l'inflation et donc tes taux d imposition vont aller en croissance.

Pourquoi le CELi semble plus avantageux? Parce que tu ne profites pas de l'écart entre les taux marginaux en voulant maintenir tonr revenu net egal tout en travaillant à temps partiel.

Ça t'aide un peu? Notes que dans ma simulation je fais un retrait stable et non indexé à l'inflation. Si on indexe le retrait tu vas pouvoir tuffer mon longtemps que ça.

Alors ça se résume à ça faire de la planification.... il faut faire bcp de calculs, plein d'hypothèses et au final, personne ne peut predire le rendement futur de tes placements, le taux d'inflation, l'age de ton deces, ce que deviendra le regime fiscal, le rrq, la psv, les taux d'imposition... donc peu importe toutes tes simulations tu ne pourras pas prédire l'avenir.

Moi je sais que je suis capable de vivre avec 20k net en ce moment sans me contraindre. Et je gagne 5 fois ca brut. Donc je peux aisement assumer que mon taux marginal sera plus bas a la retraite car je vise me retirer le plus rapidement possible. Alors moi je bourre mes REER meme si fonds de pension, ensuite je bourre mon CELI et ensuite j'investirai comptant. Je veux maximiser tous mes comptes.

Si tu penses que ton revenu ira croissant peut etre que ce 40k de droits inutilisés te sera plus utile quand tu auras un taux marginal d'imposition plus eleve... et que ton CELI sera maximisé. Tu pourrais reduire ta charge d'impot de facon plus fiscalement avantageuse. Moi par exemple, avec un taux marginal à 46.9%, chaque fois que je mets 1000$ dans mon REER j'ai 469$ de moins d'impot a payer cette annee là... c'est le fun! Wink et je reçois bcp plus d'allocations familiales...

Mais là je viens de maximiser mon REER... mon fonds de pension prend l'essentiel de l'espace alors j'aurai de mini droits de cotisation annuels seulement... fini le party! Mes allocations familiales vont fondre... mais ne pleures pas pour moi! Smile Je ne fais pas pitié et je le sais!

FCLR

Messages : 434
Date d'inscription : 16/01/2018

Voir le profil de l'utilisateur

Revenir en haut Aller en bas

Re: REER ou CELI?

Message par Mr Jack le Jeu 1 Fév - 11:04

Mon opinion sur FTQ: ça ne vaut pas vraiment la peine financièrement sauf si on est âgé de plus de 55 ans. À ce moment on peut retirer ses billes à 65 ans (un problème majeur des fonds FTQ c'est que tu ne peux pas vraiment y toucher avant 65 ans). Donc le 30% de crédit d'impôt à 60 ans, par exemple, c'est 6% par année de rendement boni jusqu'à 65 ans. Ça compense alors le fait que ces fonds ont des rendements moins élevés pour un profil de risque similaire (panier d'actions). Contrairement à d'autres investissements, avec les fonds FTQ, le risque n'est pas récompensé par du rendement.

Jusqu'à tout récemment, je croyais qu'on pouvait retirer du fond FTQ si on prenait sa retraite dès l'âge de 45 ans (tel qu'ils s'en vantent dans les dépliants et sur leur site). En lisant les petits caractères, je viens de réaliser que je ne pourrai le faire, car leur définition de retraite, ça veut dire recevoir des prestations de pension d'un employeur, ce que je n'ai pas.

Donc je suis pogné avec ça jusqu'à mes 65 ans. Toutes les autres raisons évoquées pour retirer de l'argent, il faut d'abord retirer TOUT son fric des REERs, CELI et comptes hors REER avant de pouvoir retirer les fonds FTQ, c'est considéré donc un retrait de dernier recours, après ça tu es dans la rue Smile
avatar
Mr Jack

Messages : 211
Date d'inscription : 16/01/2018

Voir le profil de l'utilisateur http://www.inficafe.com

Revenir en haut Aller en bas

Re: REER ou CELI?

Message par FCLR le Jeu 1 Fév - 11:07

Bon...je ne voulais pas le dire et laisser à sorciere la chance d'apprecier elle meme si c'est bon ou pas mais je pense la meme chose. D'ailleurs j'ai 0$ investi la-dedans lol
Dans la vie je pars tjrs du principe que rien n'est gratuit et que le diable est dans les details... maudits ptits caracteres.. c'est tjrs là qu'on se fait fourrer lol

FCLR

Messages : 434
Date d'inscription : 16/01/2018

Voir le profil de l'utilisateur

Revenir en haut Aller en bas

Re: REER ou CELI?

Message par Mr Jack le Jeu 1 Fév - 11:58

En complément aux réponses détaillées de FCLR, je vais encore m'auto-plugguer pour la partie REER vs CELI (chuis rendu paresseux de même Wink:

https://99joursblog.wordpress.com/2017/05/16/73-jours-quand-le-reer-offre-t-il-un-meilleur-rendement-que-le-celi/

Dans cet article je regroupais des situations générales où à mon avis CELI ou REER sont mieux ou équivalents.
avatar
Mr Jack

Messages : 211
Date d'inscription : 16/01/2018

Voir le profil de l'utilisateur http://www.inficafe.com

Revenir en haut Aller en bas

Re: REER ou CELI?

Message par Maxime le Jeu 1 Fév - 13:43

Réponse de '' 43 pieds '' qui se termine par:

@FCLR a écrit:
Je ne suis pas fiscaliste.

Rolling Eyes  lol!


Ajouts pertinents, tu es un bon pédagogue.

Je te prendrais quand même comme conseiller!

avatar
Maxime
Admin

Messages : 331
Date d'inscription : 15/01/2018

Voir le profil de l'utilisateur http://libertefinance.forumactif.com

Revenir en haut Aller en bas

Re: REER ou CELI?

Message par Sorcière Frugale le Jeu 1 Fév - 14:45

Merci de vos réponses,

Tout d'abord, je ne sais pas encore à quel âge prendre ma retraite. Si on m'avait parlé de retraite avant le "temps" il y a 3-4 ans, j'aurais dédaigné l'idée vite, croyant que ce n'était pas possible. Or, l'an passé j'ai économisé au moins 30% de mon salaire. Je sais que c'est pas 50% d'épargne mais c'est le montant que je suis confortable en ce moment. Avant de connaitre d'autres sites, j'ai beaucoup suivi les portfolios de Coach Potato et de Millenial Revolution sur les FNB. À date ça me plait bien et je suis à l'aise avec le risque que j'ai pris.

Ma pension, je peux l'avoir à 61 ans et elle sera suffisante pour mes dépenses à elle-seule, si je continue le même train de vie que maintenant. L'affaire c'est de vivre sur mes économies avant ma pension lol. Je n'arrive pas encore à mettre un âge de retraite car j'ai très peu de côté en ce moment. C'est depuis l'an passé que j'épargne pour ce projet donc je me suis pas vraiment attardé à calculer sérieusement. Je veux voir si je peux maintenir mon épargne et après je me fixerais une année. Aussi, je ne sais pas si je vais avoir des enfants ou pas et ça aussi ça va changer la donne. Je me dis que même si ça change, j'aurais quand même l'argent de côté.

J'ai finalement décidé de prendre des REER après recherches. Ça va me prendre du temps avant d'embarquer dans le prochain pallier d'imposition.  Mon salaire visé pour la retraite sera plus pas que ma braquette d'imposition en ce moment, donc je serais gagnante à en prendre. Et je mettrais tout mon retour d'impôt dans mon CELI pour être plus gagnante. Je me dis que pour chaque 11k de mis en REER + 10k en CELI, c'est une année de payée avant ma retraite (et je compte même pas si j'ai des gains en capital).

J'aurais aimé prendre avantage plus tôt car j'aurais pu mettre bien plus Rolling Eyes. Là je suis "prise" car j'économise pour mon mariage mais watch out l'an prochain ça va me motiver à faire du temps supplémentaire Laughing . Et pis fuck la FTQ alors; je posais la questions car ils mettent des pamphlets partout à ma job et j'étais curieuse Wink.
avatar
Sorcière Frugale

Messages : 63
Date d'inscription : 24/01/2018

Voir le profil de l'utilisateur

Revenir en haut Aller en bas

Re: REER ou CELI?

Message par FCLR le Jeu 1 Fév - 16:25

Maxime, quoi... fallait ben que je spécifie que je suis juste un ptit Joe Connaissant arroguant qui pete plus haut que le trou... (comme si ça ne paraissait pas lol).

FCLR

Messages : 434
Date d'inscription : 16/01/2018

Voir le profil de l'utilisateur

Revenir en haut Aller en bas

Re: REER ou CELI?

Message par Fin Finaud le Sam 10 Fév - 10:56

En milieu de vie, mieux vaut investir dans un indice boursier canadien ou américain (moyenne historique d’environ 10%) alors que le rendement moyen historique du REER FTQ est d’environ 4%. Même si le REER FTQ te permet d’avoir un crédit d’impôt instantané de 30%, à long terme, c’est le rendement de 10% qui sera le plus payant (une droite plus prononcée sur un graphique, mais l’ordonnée à l’origine est plus basse).

Comme Mr. Jack le mentionne, le REER FTQ c'est bon arrivé proche de la retraite, car on obtient un crédit d’impôt supplémentaire de 30%. C’est comme obtenir un rendement de 30% instantané et sans risque.

Lorsqu’on est jeune et qu’on veut acheter une propriété pour l’habiter, il peut être bon de cotiser 5000$ dans le REER FTQ pendant 4 années consécutives pour ainsi atteindre plus rapidement la somme de 25 000$ (en 4 ans, le rendement aura probablement monté à 25 000$, sinon, au début de la 5ème année, on ajoute la différence pour l’obtenir), montant maximal utilisable avec le RAP. Donc, il suffit de rembourser à son REER FTQ au minimum (1/15ème par an tout en sachant que les 2 premières années suivant le RAP, on n’est pas obligé de rembourser) pendant 15 ans et d’investir le surplus qu’on à investir dans un indice boursier à l’intérieur d’un autre REER.

À noter que depuis le 1er janvier 2018, il n’est plus nécessaire d’utiliser tous les autres REER avant de pouvoir utiliser les REER FTQ pour RAPper.

Fin Finaud

Messages : 3
Date d'inscription : 09/02/2018

Voir le profil de l'utilisateur

Revenir en haut Aller en bas

Re: REER ou CELI?

Message par retraite101 le Mer 14 Fév - 11:50

@Fin Finaud a écrit:À noter que depuis le 1er janvier 2018, il n’est plus nécessaire d’utiliser tous les autres REER avant de pouvoir utiliser les REER FTQ pour RAPper.

As-tu un lien qui confirme cela? Je n'étais pas au courant...
avatar
retraite101

Messages : 32
Date d'inscription : 16/01/2018

Voir le profil de l'utilisateur http://retraite101.com

Revenir en haut Aller en bas

Re: REER ou CELI?

Message par Fin Finaud le Mer 14 Fév - 23:43

Oui, à la section 4.8 de ce document: cqff.com/liens/rap.pdf

Il y a aussi le prospectus du Fonds FTQ (fondsftq.com/particuliers/-/media/EspaceEpargnant/Files/Notes-Legales/Prospectus_FR.pdf), à la page 29, dans la colonne "Exigences": il n'est pas écrit que tous les autres REER doivent avoir été utilisés avant d'utiliser les REER du Fonds FTQ.

Fin Finaud

Messages : 3
Date d'inscription : 09/02/2018

Voir le profil de l'utilisateur

Revenir en haut Aller en bas

Re: REER ou CELI?

Message par retraite101 le Jeu 15 Fév - 8:23

Merci Wink
avatar
retraite101

Messages : 32
Date d'inscription : 16/01/2018

Voir le profil de l'utilisateur http://retraite101.com

Revenir en haut Aller en bas

Re: REER ou CELI?

Message par Contenu sponsorisé


Contenu sponsorisé


Revenir en haut Aller en bas

Revenir en haut


 
Permission de ce forum:
Vous pouvez répondre aux sujets dans ce forum