Quoi détenir dans un compte Non-Enregistré

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Quoi détenir dans un compte Non-Enregistré

Message par SunTzu le Lun 12 Fév - 0:25

Bonjour à tous,

Voici un bref aperçus de ma situation financière.

Je détient dans mon compte REER iniquement des action de compagnie US qui versent pour la plupart des dividendes.
Je détient dans mon compte CELI uniquement de actions de compagnies CAN qui versent des dividendes.
L’année prochaine mes droits de cotisation pour ces deux comptes enregistré seront maximisé.
Je n'ai pas d'enfant donc pas de REEE.

Je me demandai, d'un point de vue fiscal uniquement, qu'est-ce qui était avantageux de détenir dans un compte non-enregistré; des ETF canadien, REIT canadien, actions canadiennes qui versent des dividendes, viser un gain en capital des actions uniquement?

J'aimerai avoir vos avis merci! Very Happy

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Re: Quoi détenir dans un compte Non-Enregistré

Message par Mr Jack le Lun 12 Fév - 9:30

Ça dépend beaucoup de votre revenu, qui détermine votre taux d'imposition marginal pour les différents types de revenus. Ça dépend aussi si vous achetez pour long terme et si vous prévoyez vendre vos titres dans les années suivants l'achat.

REIT est probablement un mauvais choix à moins que vous ne payez pas d'impôt du tout.

Dans beaucoup de cas, si votre revenu est supérieur à environ 45k, l'idéal est d'éviter les distributions (dividendes ou intérêts). Donc quelques possibilités (ce ne sont pas des recommendations):

- acheter des titres américains ou canadiens qui ne versent pas de dividendes et ne semblent pas vouloir en verser à court terme, comme Berkshire Hathaway ou Google)
- un FNB canadien, qui verse environ 2% de dividendes, c'est quand même pas si pire côté impôt, surtout en bas de 70k de revenus imposables

Moi j'ai investi beaucoup dans Berkshire, ça me semble un cas parfait pour du non enregistré et si tu cherches la diversification plutôt que les titres individuels, Berkshire est un cas hybride très intéressant.
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Mr Jack

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Re: Quoi détenir dans un compte Non-Enregistré

Message par retraite101 le Mer 14 Fév - 11:33

C'est une discussion très intéressante, car je suis dans cette situation moi aussi...

Mon REER est maximisé à chaque année. Mon CÉLI est maximisé à chaque année à partir du 1 janvier (transfert à partir d'un compte non-enregistré) Smile Je viens aussi de maximiser le CÉLI de ma conjointe (mais l'argent m'appartient, ce n'est pas un don à un conjoint...).

Pour l'instant, la valeur dans mon compte non-enregistré n'est pas élevée. Mais cette année, j'ai comme objectif personnel (je ne le mentionne pas sur mon blogue) d'épargner ~30K$ (incluant REER et CÉLI), donc mon compte non-enregistré va commencé à être plus garni. Et mon petit compte d'épargne à 2-3% n'est pas le meilleur choix...

Je suis donc à la recherche d'une stratégie plus optimale pour mon compte d'épargne non-enregistré...
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Re: Quoi détenir dans un compte Non-Enregistré

Message par Maxime le Mer 14 Fév - 11:47

@retraite101 a écrit: Je viens aussi de maximiser le CÉLI de ma conjointe (mais l'argent m'appartient, ce n'est pas un don à un conjoint...).

Je suis curieux.  Car je vais aussi me ramasser un jour dans cette situation, alors que mes comptes REER et CELI seront maximisés, mais pas ceux de ma conjointe.

Vous êtes conjoints de fait et vous vous êtes fait des papiers notariés en cas de séparation pour t'assurer que cet argent te revienne dans son intégralité ou bien tu t'y est pris autrement?
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Re: Quoi détenir dans un compte Non-Enregistré

Message par retraite101 le Mer 14 Fév - 12:09

@Maxime a écrit:
@retraite101 a écrit: Je viens aussi de maximiser le CÉLI de ma conjointe (mais l'argent m'appartient, ce n'est pas un don à un conjoint...).

Je suis curieux.  Car je vais aussi me ramasser un jour dans cette situation, alors que mes comptes REER et CELI seront maximisés, mais pas ceux de ma conjointe.

Vous êtes conjoints de fait et vous vous êtes fait des papiers notariés en cas de séparation pour t'assurer que cet argent te revienne dans son intégralité ou bien tu t'y est pris autrement?

Nous sommes conjoint de fait présentement, mais nous serons marié dans quelques mois Very Happy

Nous n'avons pas fait de contrat notarié pour ma cotisation dans son CELI, mais seulement un document signé qui confirme que c'est moi qui a cotisé le XXX$ dans le compte CELI XXXXX. Le montant que j'ai cotisé est dans un compte CELI séparé, donc il n'est pas mélangé avec ses cotisations CELI. Aussi, c'est facile à retracer avec nos comptes bancaires : transfert de XXX$ de mon compte chèque vers le compte chèque de ma conjointe, puis le lendemain, un transfert de XXX$ du compte chèque de ma conjointe vers le compte CELI de ma conjointe.

La cotisation dans le CELI du conjoint n'est pas illégale en soit, donc c'est assez simple. Je comprend que je ne suis pas protégé à 100 %, mais je suis bien à l'aise avec cela.
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Re: Quoi détenir dans un compte Non-Enregistré

Message par FCLR le Mer 14 Fév - 21:21

Retraite 101 et Maxime,
En fait, seul un don (donc une lettre de don signée pas une lettre de reconnaissance de dette signée) au conjoint est acceptable. Je vous encourage à lire ceci pour faire vos actions en toute connaissance de cause :

https://www.disnat.com/centre-apprentissage/articles-experts/patric-saint-onge/contribuer-au-celi-de-son-conjoint


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Re: Quoi détenir dans un compte Non-Enregistré

Message par Maxime le Mer 14 Fév - 22:29


Ouin, mettons que ta conjointe te dois un montant d'argent relatif à une dépense (ex: loyer) ben au lieu de faire le virement de son compte bancaire au tien (ce qui laisserait des traces), elle le fait plutôt dans un autre compte bancaire à son nom, lié à une plateforme de courtage en ligne, dans lequel elle a ouvert un compte CELI, que tu utilises pour transiger et dont tu es le seul à connaître le login et mot de passe.

Mais bon, c'est illégal, alors on ne le fera pas.
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Re: Quoi détenir dans un compte Non-Enregistré

Message par FCLR le Mer 14 Fév - 22:40

Lol t'as de la fibre de bad boy!! Vite, attachez le quelqu'un!
J'écoutais Farenheit 911 de Micheal Moore il n'y a pas longtemps et il y avait un ptit groupe de lecture qui s'echangeait des biscuits et des recettes et qui se sont mis à jaser des attentats et de Bush. Peu après ils se sont fait interogger par le FBI. Il semble qu'ils infiltrent des espions partout de nos jours!!! T faite Max! Lol ya surement un des 25 abonnées qui est un agent d'infiltration lol

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Re: Quoi détenir dans un compte Non-Enregistré

Message par FCLR le Mer 14 Fév - 22:45

Dommage que Trudeau ait repassé l'allocation CELi a 5500$. J'aimais bien 10k! Very Happy

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Re: Quoi détenir dans un compte Non-Enregistré

Message par retraite101 le Jeu 15 Fév - 8:18

@FCLR a écrit:Retraite 101 et Maxime,
En fait, seul un don (donc une lettre de don signée pas une lettre de reconnaissance de dette signée) au conjoint est acceptable. Je vous encourage à lire ceci pour faire vos actions en toute connaissance de cause :

https://www.disnat.com/centre-apprentissage/articles-experts/patric-saint-onge/contribuer-au-celi-de-son-conjoint


J'ai officiellement fait un don à ma conjointe, mais officieusement fait un prêt à ma conjointe... Smile
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Re: Quoi détenir dans un compte Non-Enregistré

Message par Mr Jack le Jeu 15 Fév - 8:55

@retraite101 a écrit:
@FCLR a écrit:Retraite 101 et Maxime,
En fait, seul un don (donc une lettre de don signée pas une lettre de reconnaissance de dette signée) au conjoint est acceptable. Je vous encourage à lire ceci pour faire vos actions en toute connaissance de cause :

https://www.disnat.com/centre-apprentissage/articles-experts/patric-saint-onge/contribuer-au-celi-de-son-conjoint


J'ai officiellement fait un don à ma conjointe, mais officieusement fait un prêt à ma conjointe... Smile

Vous êtes officieusement dans l'illégalité, mais vous ne vous ferez pas prendre officiellement Smile

Ce genre d'affaires me ramène au point qu'on devrait pouvoir gérer une famille comme une vraie famille. Le système fiscal favorise beaucoup trop les familles à deux salaires.
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Re: Quoi détenir dans un compte Non-Enregistré

Message par FCLR le Jeu 15 Fév - 9:14

MrJack,
Bien d'accord avec toi!
De mon côté j'essaie de pousser ma femme a remplir son CELI mais... elle a la tete dure lol
Je vais finir de remplir mon REER et mon CELI chaque annee et ensuite je vais voir si je lui fais un cadeau ou pas... va falloir qu'elle soit pas mal gentille. Smile

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Re: Quoi détenir dans un compte Non-Enregistré

Message par retraite101 le Jeu 15 Fév - 10:16

Le problème est que je gagne 3x le salaire de ma conjointe. Nos divisons nos dépenses communes/familiales en conséquence (je paie 3x plus qu'elle pour les dépenses communes/familiales). Ma conjointe a un fond de pension à prestations déterminées. Moi non. Elle a fait un retour aux études, donc elle travaille à temps plein depuis peu. Moi j'ai terminé mes études depuis 8 ans et je travailles depuis. Le résultat est qu'elle a peu d'épargne, et moi, j'en ai beaucoup! Que faire? C'est là le problème. Donc officiellement, j'ai fait un don à ma conjointe pour son CELI, mais officieusement, je lui ai fait un prêt Very Happy
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Re: Quoi détenir dans un compte Non-Enregistré

Message par SunTzu le Jeu 15 Fév - 13:29

@Mr Jack a écrit:- acheter des titres américains ou canadiens qui ne versent pas de dividendes et ne semblent pas vouloir en verser à court terme, comme Berkshire Hathaway ou Google)

Il n'y a pas de ''double imposition'' sur les gains en capital provenant de titres américains lorsqu'ils sont détenue dans un compte non REER?

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Re: Quoi détenir dans un compte Non-Enregistré

Message par FCLR le Jeu 15 Fév - 15:47

Non, mais si a ton deces tu as des actifs US et que tes actifs totaux depassent 5.x millions, ta succession sera soumise a la US estate tax.
https://www.taxtips.ca/personaltax/usestatetax.htm

"Capital Gains
Capital gains that result from the sale of U.S. corporation
shares are not subject to withholding taxes in the U.S.
for most Canadian taxpayers. But, if the individual was
resident in the U.S. for a number of years prior to
establishing residency in Canada, provisions of the Treaty
may make some of the capital gains also taxable in the U.S.
Capital gains or capital losses from the sale of U.S.
corporation shares receive the same beneficial tax
treatment that the sale of Canadian shares would receive.
All capital gains and losses are taxable at a 50% inclusion
rate. These gains and losses must be reported on the
individual’s Canadian personal income tax return. For
Canadian tax reporting purposes, the proceeds and
Adjusted Cost Base (ACB) for the shares sold must be
reported in Canadian dollars using reasonable foreign
exchange rates applicable at the time of the buy and sell
transactions. In most cases, the ACB of the shares sold
must be calculated using a weighted average cost method."
https://www.google.ca/url?sa=t&source=web&rct=j&url=https://ca.rbcwealthmanagement.com/delegate/services/file/729278/content&ved=2ahUKEwij0a3F1qjZAhXiyoMKHZWPAdsQFjABegQIEhAB&usg=AOvVaw0rGF6uxCXRm2EsvOguNQfT

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