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actuaire? valeur d'un fonds de pension prestation determinee

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Message par FCLR le Sam 19 Oct - 20:47

quelqu'un s'y connait en evaluation de la valeur de rachat d'un fonds de pension?
mon employueur rfuse de me donner la valeur de rachat. Je n'ai que le releve annuel.
J'aurai droit a 11100$ a 65 ans. Je veux une estimation rough... il y a une ause d'indexation conditionnelle et je dois acheter une rente reversible a ma conjointe maja mettons que ya pas d'indexation et pas de conjointe.
ca vaut combien aujourdhui?

j'ai fait un calcul de present vite vite assumant un deces a 85 ans (donc 21 ans x 11100$) avec un taux de 4%, ca me donne 157k

et j'ai ramene ca a mon age (38 ans) avec un calculateur de net present value avec 4%, ca me donne 58k de valuer actuelle, soit le total de mes cotisations... sans la partie de l'employeur qui est suppose avoir cotisé 100% au debut, 70% pednant quelques annees ensuite et maintenant a 50/50..

j'ai refais des calcus avec 2.15% (treasury bond mean average 30 ans) ca me donne 186k a 65 ans et 104k en date d'aujourdhui...

sur mon releve ils disent me crediter 1.008%... sur quoi au juste? alors j'ai refait des calculs avec ca ef ca me donne 209136$ a 65 ans et +/- 160k aujourd'hui.

dans ma tete, c'est ce qui ferait le plus de sens (160k$) considersnt que jai mis 60k de cotisation et mon employeur probablement 80-90k mais bon... jsais pas ce que je fais.

FCLR

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Message par Bazoo le Sam 19 Oct - 21:28

l'âge à laquelle la probabilité de survie d'un homme de 40 ans passe à 50% est de 89 ans.

Alors c'est le chiffre qui est utilisé normalement pour les calculs de survie.

Si la rente n'est pas indexée et que le taux d'actualisation est de 2.15% et que tu touchera 11 100$ de 65 à 89 ans, la valeur actuelle (à 38 ans) de cette rente est de 122 500$

La règle générale pour les indexations le plus élevé entre 50% du TAIR (Taux d'augmentation de l'indice des rentes) ou TAIR - 3%.

En moyenne, sur 19 ans ça donne 0,97% c'est probablement ce taux que tu devrais utiliser et ça ferait monter ta valeur actuelle à 136 500$ (toujours en considérant ton 2.15% de taux d'actualisation qui fait du sens mais qui peut être différent aussi).

Tu peux considérer, selon moi, que si tu quittais ton emploi aujourd'hui, un montant d'environ 125 000$, minimalement, serait transféré vers un CRI que tu pourrais gérer toi même.


Bazoo

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Message par FCLR le Sam 19 Oct - 21:35

wow! merci Smile tu est pl fin je pense hein?

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Message par FCLR le Sam 19 Oct - 21:41

il y a une prime de raccordement, une indexation conditionnelle et... j'ai une conjojnte de fait.. et mon regime a change l'an dernier il etait plus genereux avant et ma date de retraite etait 60 ans pas 65.... donc tout ca pourrait faire varier les chiffres i guess mais bon. mettons que ca vaut 125k c'est deja ça.

et je suis sous regime federal de 85. selon ma comprehension j'aurais un reer immobilise et non un cri Si je comprends bieen aussj je pourrais convertir mon reeer immobilise en FRV a 45 ans ou 43 ans ou whatever quand je quitterai .. je me trompe?

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Message par Bazoo le Sam 19 Oct - 22:10

Oui je suis Pl Fin. mais je pratique pas tellement là dedans (j'en fais une par année pour garder la main).  

Si c'est fédéral (régime d'une banque je suppose), en effet, c'est un REER Immobilisé et non un CRI et c'est régi par cette loi là:
https://laws-lois.justice.gc.ca/fra/lois/P-7.01/

Et oui en effet, l'objectif premier de ces régimes c'est de convertir dans un revenu à vie.  Par conséquent, tu peux convertir plus tôt que 65 ans si tu achète une rente viagère.  C'est pas les même calculs pour les CRI et les REER immobilisé sur les retraits maximums issus de la rente en question mais c'est faisable à condition de le lier à un produit viager (encore là il peut avoir des restrictions).

Quand à la prime de raccordement, pour éviter d'être trop pénalisé sur la pension RPC et RRQ anticipé (à partir de 60 ans) je connais l'objectif mais pas les détails mais normalement ça change rien à part de compenser les pénalités entre 60 et 65 ans des autres régimes.

Normalement il y a un document qui régit ton fond de pension, je suis pas très familier avec celui des banques (je présume que c'est ce que tu as).  Je suppose que tu l'a déjà vu que tu semble quand même assez bien organisé en général.

Pour bien évaluer ta valeur nette, moi je le mettrais à 125 000$.  Je comprend que c'est plus le fun d'être plus précis mais c'est déjà mieux que si tu prend en compte juste tes cotisations à toi.  Si tu veux plus de précision, faut passer le détail du régime en entier et ça parfois c'est pénible.

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Message par FCLR le Sam 19 Oct - 22:28

en fait je ne pense pas que j'acheterais une rente viagere et a ma connaissance, je n'ai vu aucune cie vendre des rentes viageres en bas de 50 ou meme plus communement 55 ans... je me trompe ptete par contre... moi je pensais plutot convertir en fonds de revenus viagers une partie du capital pour avoir des revenus immediats a 43 ou 45 ans selon lage ou je quitterai et l'autre partie, la laisser en reer immobilise...de memoire a 55 ans je peux dsimmobiliser 50% one shot... ce que je ferais probablement... et selon ce que j'ai trouve comme info, il ne semble pas y avoir d'age sous regime federal pour convertir en FRv et donc tirer un revenu de ce fonds de pension...
c'est vraiment la piece manquante a mon puzzle car dans 5 ans, quand j'aurai 43, ca fera 14 ans que je cotise et mon fonds est base sur mes 5 meilleures annees de salaire... donc probablement sur 125k-130k.. ca va surement valoir au moins 300k-400k+ dans 5 ans... j'ose esperer... or si c'est gele en reer immobilise jusqu'a dans ma 50taine je devrais envisager ma strategie de decaissement de facon differente... elle n'est pas au point de toute facon mais bon... Smile

j'ai deja discute de tout ca avec 2 pl fin mais ils.vendaient des assurances vie et ne savaient pas trop quoi me repondre... la retraite jeune ca n'a pas l'air d etre dans leurs calculateurs Smile

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Message par Bazoo le Sam 19 Oct - 22:39

Non ça c'est clair. Et tu en connais déjà plus que la moitié d'entre eux je suis pas mal sûr. Les stratégies de décaissement c'est pas mal plus simple que les fonds de pension en tous cas et avec un revenu nul ou presque nul pendant quelques années c'est bien de décaisser le REER d'abord et à la fin le CELI pour éviter de perdre le Supplément de Revenu Garanti du fédéral. Mais ça c'est les trucs simples que tu sais sûrement déjà.

Ça se complique pas mal pour les travailleurs autonome avec des revenus passifs dans leurs entreprises et des fiducies familiales qui datent de l'époque où c'était encore bon d'en avoir. Les règles changent et c'est pas facile de s'adapter quand y'a peu ou pas de jurisprudence.

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Message par FCLR le Dim 20 Oct - 1:08

effectivement, sortir les reer en premier quitte a les reconvertir en placement celi pendant que le taux d'imposition marginal est bas et avant que l'interet compose fasse trop enlfler le reer... d'autant plus que j'urai aussi un reer immobilise... donc encore d'autres revenus imposables qui vont nuire au calcul de mes rentes du federal sije ne les liquides pas en premier. D'aillleirs ca m'a fait suer quand le.celi a ete monté a 10k$... puis redescendu a 5k$... ce 10k$ permettait de faire bcp de choses... Smile
mais bon... ca ne regle.pas la question de savoir si je peux convertir mon reer immobilise en frv a 43 ans. Car au final, l'un des grands problemes du taux de retrait a 3-4%, outre le risque d'epuiser son capital sur une serie malchanceuse d'evenements de marché, c'est celui de vivre avec de tres faibles revenus au moment ou il faudrait avoir de plus gros revenus pour profiter de sa jeunesseet finir a 80 ans avec des revenus ridicules... pour jouer aux cartes... et ecouter la poule aux oeufs d'or. j'aimerais sortir 3#4% de mon fonds de pension aussi, pas juste du capital accumulé hors de mon fonds de pension..

c'est d'aillleurs l'une des seules choses qui pourraient me faire considerer.une rente viagere, avoir de plus gros revenus immediats. je le ferai ptete avec une portion du capital.. on verra

si je ne peux pas convertir le reer immobilise en frv, alors je devrai sortir plus qje 3-4% de mon capital accumulé hors de ce regime et utiliser le reer immobilise plus tard dans ma. vie... en le laissant croitre en attendant... (sauf que ca risque de nuire a mes rentes du federal) car je vise 15k$ de revenus passifs pour 43-45 ans mais en sachant que j'ai le fonds de pension qui va me permette d'une facon ou d'une autre de vivre avec au moins 20k$ par an des le depart et non 15k$.. 15k$.. c'est leger meme avec.une maison payee, pas de dettes... j'ai qund meme 2 jeunes enfants...

bref, je ne suis pas rendu loin dans mes techniques de decaissement pour minimiser impot, maximoser les rentes gouvernementales mais c'est entre autre a cause de fonds de pension dont la valeir de rachat m'est inconnue et dont les modalites pour le convertir en frv ne me sont pas confirmees... Smile

quant a mes connaissances generales sur le sujet, elles demeurent generalles.. j'ai deja eu des permis en ass vie, epargne collective et je travailllais a batir des plans de planification de retraite avec un pl fin.. ca fait un bail par contre et j'ai oublie bcp de choses.

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Message par Bazoo le Dim 20 Oct - 8:49

Oui je suis presque sur que tu peut transférer en frv à n'importe quel âge du moment que ça respecte le principe de verser un revenu "a vie".
Je suis dans l'avion aujourd'hui mais regarde ici tu trouvera peut être la réponse officielle dans la section "une question d'âge":
https://www.rrq.gouv.qc.ca/fr/retraite/cri_frv/Pages/revenus_frv.aspx
Sinon je regarderai cette semaine dans mes bouquins de l'IQPF.

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Message par FCLR le Dim 20 Oct - 12:56

oui j'avais deja vu ça, mais j'aurai un REER immobilisé et non un CRI donc j'imagine que j'aurai un FRV selon les regles federales?

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Message par Mr Jack le Mar 22 Oct - 17:30

@Bazoo a écrit:l'âge à laquelle la probabilité de survie d'un homme de 40 ans passe à 50% est de 89 ans.

Alors c'est le chiffre qui est utilisé normalement pour les calculs de survie.

Si la rente n'est pas indexée et que le taux d'actualisation est de 2.15% et que tu touchera 11 100$ de 65 à 89 ans, la valeur actuelle (à 38 ans) de cette rente est de 122 500$


J'avais fait un calculateur pour estimer la valeur actuelle d'une pension en fonction de la rente prévue et du nombre d'années.

http://inficafe.com/calculateur-de-la-valeur-estimee-dun-fond-de-pension/

Ma calculatrice retourne une valeur entre 95k$ et 152k$, le 122k est pile poil dans le milieu du range Smile Par contre moi je calcule un montant équivalent pour obtenir une rente indexée à l'inflation, mais non garantie.
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Message par FCLR le Mar 22 Oct - 21:35

décevant quand même. J'ai mis 56k en cotisations et mon employeur mettait en 2011 100% de la cotisation, ensuite ca descend entre 2012 et 2019 progressivement vers 50/50 selon leurs dires...c'est donc comme si en 8 ans , dans un des plus beaux marchés bull, j'avais fait un rendement nul ou negatif... et ça c'est l'une des nombreuses choses qui me.font chier des fonds de pension a prestations determinees.
Je ne peux pas savoir combien vaut MON cash.
Il est gelé dans des produits restreignants.
Le.rendement est merdique.
Si la capitalisation du fonds n'est pas bonne, ma rente promise peut etre amputee.
Ils passent leur temps a changer les regles du jeu (notamment on passe 100%employeur a 50/50 et on me dit maintenant que tu fasses 30 ans ou 40 ans de travail, ta date de retraite sans penalites, c'est 65 ans donc on "force" les gens a travailler ppus longtemps (avant c'etait 30 ans de service)... Donc une part importante des hausses de salaire des dernieres anneees a ete absorbee par les cotisations au fonds de pension.

je sais que je suis "chanceux" d avoir ça. Mais je suis alle travailler la justement parce que les avantages etaient interessants et les possibilites d avancement aussi.. Ils ont bcp changé les contrat de travail sans nous consulter. Take it or leave. Et pas de greve.. personne proteste... tout le monde a la chienne

bref.. fallait jen parle lol
je trouve ces fonds infantilisants... et ils participenrt a renforcer l'esclavage salarié en creant un sentiment de "jai trop a perdre" ... give me the money. Je vais l'investir moi meme dans mon REER non immobilisé a la place.

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Message par Mr Jack le Mar 22 Oct - 23:20

Et le 11,000$ de rente, c'est un montant à jour? Je demande car ma blonde, sa simulation qu'elle a reçu au début de l'été, c'est pour les données jusqu'en décembre 2017, donc presque deux ans en retard...
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Message par FCLR le Mer 23 Oct - 0:56

ta blonde sont en retsrd. ils etaient en retard moi aussi.. jai fait une plainte. ils.sont obliges de me edonner mon releve annuel au 30 juin pour l'annee precedente.

11100$ c'est au 31 dec 2018...

je pense qu'ils.ont 9 mois suivant l exercice financier au qu3bec moi je suis sous regime federal

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Message par Mr Jack le Mer 23 Oct - 8:55

possible.. le RRQ aussi est souvent + d'un an en retard...
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