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Les Fonds de Travailleur

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Message par Mr Jack Dim 29 Mar - 7:51

J'ai toujours trouvé que les fonds de travailleur style FTQ et CSN comportent un paquet de failles que des personnes pourraient exploiter. La crise actuelle en donne un bon exemple.

Parmi les problèmes majeurs que je vois:

- le crédit d'impôt accordé a une valeur BEAUCOUP plus élevée pour une personne proche de la retraite que pour un jeune. Si on considère par exemple un crédit d'impôt de 30%, ça correspond à un bonus négligeable, après 40 ans de rendements, pour un jeune de 20 ans, mais pour une personne qui prend sa retraite dans 1 an et qui commence à retirer bientôt, c'est un bonus ... imposant!
- le fait que les valeurs des fonds est mise à jour 2 fois par année... les gens qui achètent des parts automatiquement présentement se font fourrer, c'est évident, car ils paient leurs parts possiblement 15-20% trop cher. À l'opposé, dans les dernières années, la meilleure façon d'acheter des fonds était de le faire juste avant la révision annuelle, car il est souvent évident de savoir que la valeur va augmenter si dans les 6 mois précédent la bourse a augmenté de 10% comme en 2019.

Bref, c'est d'la marde Smile
Mr Jack
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Message par Jean-Philippe Dim 29 Mar - 10:39

A rajouter aussi le manque de flexibilité... on ne peut pas vraiment les sortir avant la retraite à moins d'éléments extraordinaires quoiqu'après lecture c'est un peu plus flexible que je pensais, une perte d'emploi pourrait être justifiable.

Bon que je comprenne qu'il faut s'imposer quand on le sort du REER après 1 an (comme n'importe lequel REER), on s'entend qu'il n'y pas pas grand-chose qui donne plus de rendements. Si on met le max de 5 000$, ca donne 1 500$ de retour sur la déclaration d'impôt comme crédit et donc le 1 500$ est direct dans les poches sans imposition. C'est seulement le 5 000$ qui est sujet à l'imposition comme un REER normal.

Donc, en 1 an, si le taux d'impôt d'entrée est le même que la sortie, ca donne 5 000$ + 1 500$ = 30% de rendement. La personne peut faire ce qu'elle veut avec le 1 500$.

Je laisse un article ici qui explique qu'un REER ordinaire devra surpasser le rendement du fonds (c'est le CSN à 40% qu'on analyse ici) de 5,5% sur 25 ans.

https://www.lesaffaires.com/dossier/reer/le-grand-mensonge-a-propos-des-fonds-de-travailleurs/540594



Jean-Philippe

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Message par Mr Jack Dim 29 Mar - 10:57

Jean-Philippe a écrit:A rajouter aussi le manque de flexibilité... on ne peut pas vraiment les sortir avant la retraite à moins d'éléments extraordinaires quoiqu'après lecture c'est un peu plus flexible que je pensais, une perte d'emploi pourrait être justifiable.

Bon que je comprenne qu'il faut s'imposer quand on le sort du REER après 1 an (comme n'importe lequel REER), on s'entend qu'il n'y pas pas grand-chose qui donne plus de rendements.  Si on met le max de 5 000$, ca donne 1 500$ de retour sur la déclaration d'impôt comme crédit et donc le 1 500$ est direct dans les poches sans imposition. C'est seulement le 5 000$ qui est sujet à l'imposition comme un REER normal.

Donc, en 1 an, si le taux d'impôt d'entrée est le même que la sortie, ca donne 5 000$ + 1 500$ = 30% de rendement. La personne peut faire ce qu'elle veut avec le 1 500$.

Je laisse un article ici qui explique qu'un REER ordinaire devra surpasser le rendement du fonds (c'est le CSN à 40% qu'on analyse ici) de 5,5% sur 25 ans.

https://www.lesaffaires.com/dossier/reer/le-grand-mensonge-a-propos-des-fonds-de-travailleurs/540594



Si on pouvait le retirer facilement, ça serait un peu ridicule.. il suffirait d'acheter une année, avoir un crédit d'impôt, et revendre immédiatement pour un beau rendement de 30% entièrement fourni par le gouvernement.

En fait, moi au contraire j'obligerais les gens à rembourser le crédit d'impôt avec intérêts même s'ils ont une bonne raison de retirer, et je permettrais uniquement de retirer avant X années (plutôt que de baser sur l'âge de retraite). Ainsi, à 63 ans, si tu veux cotiser, d'accord, mais tu pourras pas retirer cet argent avant disons 20 ans.

Finalement, au lieu d'avoir un prix à jour 2 fois par an sur lequel le prix des parts achetées et vendues sont déterminées, j'assignerais un prix rétroactif ... donc si tu cotises maintenant, tu ne sais pas à quel prix avant la prochaine mise à jour, si lors de la mise à jour le prix augmente de 6%, ce 6% est distribué dans le temps sur les 6 mois précédents, avec des prix de parts différents pour chaque jour, ce qui reflèterait bcp mieux la valeur des parts au moment où elles ont été réellement achetées.
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Message par Jean-Philippe Dim 29 Mar - 11:38

Oui, le but c'est d'investir dans des compagnies québecoises et on donne le crédit pour encourager le monde à le faire, mais en lisant les conditions de retraits, lorsque je vois qu'il est possible de le retirer suite à la perte d'un emploi, j'imagine qu'avec la crise actuelle, certains vont vouloir les retirer.

Ca serait logique de devoir laisser l'argent pour un certain nombre d'années, tu peux être sûr que j'avertis nos clients proche de la retraite d'y cotiser quand ils ont 60 ans... je ne comprends pas pourquoi ils ne s'ajustent pas. J'imagine qu'avant, dû les mauvais rendements, ils voulaient surtout encourager le monde à investir, mais la, ca l'a pas mal changé...

Pour les prix, j'imagine que c'est une question de coûts administratifs de suivre les prix réels tout au long de l'année, mais j'aime bien ton idée! Ca serait un peu plus juste. Sinon, tu as raison qu'on a juste à acheter juste avant si on sait que l'action va monter.

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Message par L'homme à .001 million Dim 18 Oct - 22:54

À votre humble avis, vous pensez qu'il arrivera quoi à la valeur des actions des fonds de travailleurs à leur révision au 31 décembre?

J'ai un proche qui a un REER à la FTQ et qui prévoit l'utiliser comme mise de fond (RAP) pour faire l'achat d'une maison....est-ce qu'il serait mieux de se grouiller pour acheter avant Noël?

L'homme à .001 million

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Message par Mr Jack Lun 19 Oct - 7:05

Si ça suit la tendance boursière ça pourrait au contraire monter. C’est sous toute réserve mais ça avait baissé je crois de 4 ou 5% de mémoire, je m’attendrais à ce que ça remonte un peu. C’est difficile à évaluer car d’une part on ne sait pas ce qui va se passer d’ici décembre et d’autre part, FTQ a un portefeuille très différent de l’index boursier avec notamment beaucoup d’immobilier et projets spéciaux.
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Message par Fin Finaud Ven 22 Jan - 14:37

À lire: https://www.journaldemontreal.com/2020/12/19/hausse-en-vue-pour-les-fonds-ftq-et-csn

Finalement, le rendement sur 6 mois fut de 11,0 %: https://www.fondsftq.com/fr-ca/salle-de-presse/liste-communiques-de-presse/communique.aspx?nom=20201231-rendement-11-pourcent

Il faut savoir que les cotisations par montants forfaitaires cessent souvent bien avant la date de divulgation de la nouvelle valeur, donc on ne peut pas décider la veille de cotiser 5000 $: https://www.fondsftq.com/fr-ca/salle-de-presse/liste-communiques-de-presse/communique.aspx?nom=20210111-plafonnement

Sur un autre sujet, à moins d'une information plus récente que je n'ai pas vue, le crédit d'impôts supplémentaire de 35 % pour le fonds CSN baissera à 30 % après le 31 mai 2021: https://www.fondaction.com/nouvelles/credit-dimpot-2018/

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