Le Master Plan

Allô tout le monde ! C'est vraiment nice d'avoir un forum sur l'indépendance financière. Je crois que c'est une belle occasion de créer une communauté de qualité sur un sujet qui est tellement pratique ! Ce post-là concerne le plan financier à moi et ma blonde. Je vais vous décrire les grandes lignes de notre situation actuelle et de notre stratégie pour atteindre l'indépendance financière.

Situation actuelle

Ma conjointe et moi aurons tous les deux 23 ans au mois d'avril de l'année prochaine. Nous sommes tous les deux infirmier/infirmière. Je sais, c'est pas très original jusque-là. Pour les quatre prochaines années et plus, nous avons l'intention de travailler auprès des communautés autochtones au Nunavik. Ça veut dire 8 mois par année dans le Nord. Le reste du temps, nous serions chez mes parents en payant un loyer. On a donc une belle occasion d'épargner et d'accumuler beaucoup d'actifs étant donné que l'on aura peu de dépenses et un immense salaire (+/-100 000$/année/conjoint). Nous allons finir l'université en mai 2019, avec aucune dette et un léger surplus de quelques milliers de dollars. On va donc travailler à temps plein à partir de ce moment-là en prévision de l'achat d'une maison et de la fondation d'une famille à la fin vingtaine ou le début de la trentaine.

Le plan financier
Pour nos finances, nous visons le long terme avec le moins de tracas possible. C'est pourquoi on désire investir dans des fonds négociés en bourse. Nous avons un profil avec un niveau de tolérance élevé. On se baserait sur le model d'investissement de Canadian Couch Potato, mais en éliminant le fond BMO d'obligations. On aurait donc 75% en marché mondial et 25% en marché canadien.

Voilà notre plan pour les prochaines années. C'est assez sommaire, mais on sait en grande partie où on veut se diriger et finir notre route. Si jamais vous avez des conseils à nous donner, des trucs, des améliorations que l'on pourrait apporter, ce serait plus qu'apprécié. Si jamais quelque'un a eu un parcours similaire et voudrait bien faire un peu de mentorat ça serait épic. Voici quelques questions que l'on aimerait vous poser pour finir :

- Quelle plateforme de courtage nous suggérez-vous ?
- Quelles ressources nous suggérez-vous pour acquérir une littératie financière ?

Merci !

Salut Alex,

Tout d'abord, bienvenue sur le forum et bravo pour ton plan!

Tu fais certainement parti de l'exception, c'est-à-dire que c'est plutôt rare de voir des jeunes de ton âge aussi allumé sur le plan des finances personnelles!

En plus, tu as trouvé l'amour et t'es en couple, chose de plus en plus rare avec les Tinder et cie de nos jours!

Si, en plus, tu es en santé, alors là, que demander de plus?

Pour ma part, le déclic s'est davantage produit, il y a quelques années, vers l'âge de 24 ans. Il faut dire que mon entourage immédiat y est pour beaucoup et avait semé les graines qui ont germées!

Infirmer, ce n'est pas un métier forcémment '' facile '' et ça en prend, alors merci à ta conjointe et toi de vous dédier à la cause. En mon sens, c'est certainement plus une vocation qu'un métier au sens traditionnel du terme.

En ce qui concerne tes questions, pour la première, je te suggère ces articles de Jeune Retraité:
http://www.jeuneretraite.ca/investissement/comment-investir-en-bourse/
http://www.jeuneretraite.ca/investissement/comment-batir-un-portefeuille-de-fnb/

Pour la littératie financière, pour ma part je te suggère 2 classiques:
Le barbier riche & Rich dad poor dad

Il y en a bien d'autres, mais je vais laisser les autres membres de ta communauté te faire leurs suggestions.

Bon succès et au plaisir d'échanger ensemble!

Je viens de finir dernièrement Rich Dad Poor Dad. C'était bien, mais relativement axé sur des exemples reliés au domaine immobilier, sphère qui m'intéresse plus ou moins (pour l'instant). Merci Maxime pour les suggestions de livre et surtout les articles, j'avais justement besoin de ça ! :O

Pour des idées de portfolios FNB, je regarderais aussi le site www.moneygeek.ca

Il bât les rendements de Canadian Couch Potato depuis 2014 et c'est aussi gratuit. Le passé n'est pas garant du futur mais ça vaut la peine d'aller jeter un coup d'oeil.

Sinon, je seconde Maxime, ton état d'esprit semble être à la bonne place. Si vous gardez les yeux sur l'objectif, vous pourriez être libre financièrement à 30 ans voire même avant qui sait. Avoir un ou une complice avec les mêmes objectifs est un très bel atout. Prends en soin et quand elle sera tannée de t'entendre faire des prévisions et parler d'indépendance financière, vient jaser ici

Bonjour AlexTG et bienvenue ici !

Votre plan est très intéressant, le fait que vous vous prépariez très jeune et que vos salaires seront élevés vous place sur des bases plus que solides!

Un forum comme celui-ci, ainsi que les différents blogues, sont une excellente façon d'avoir du "mentorat communautaire" et de garder sa motivation. Pour ma part, maintenir différents blogues au cours des années m'a permis de conserver un certain engagement envers mon projet, surtout quand on partage ses chiffres et sa progression. Mais si un blogue ne vous intéresse pas, garder le contact avec d'autres ayant le même projet est une façon simple d'obtenir les mêmes bénéfices.

Car il faut pas se le cacher, bien que les trucs techniques d'investissement et d'impôt sont intéressants, le principal facteur à la fin de la journée, c'est la motivation et le focus. Dans votre cas, l'objectif est loin, mais en même temps pourrait arriver rapidement étant donné vos salaires élevés et les faibles dépenses.

Pour la plateforme de courtage, je dirais qu'elles s'équivalent. Si vous investissez comme vous le dites dans des FNBs, les frais de courtage et ce genre de considérations ne devraient pas trop vous préoccuper.

Pour la deuxième question, ça peut être un peu controversé, car le monde financier en est un d'opinions et il y a des tas de ressources à gauche et à droite qui traitent de différents sujets selon différentes perspectives et styles d'investisseurs. J'aime bien l'approche Couch Potato, c'est ce que j'utilise pour les investissements de ma conjointe (mon propre portefeuille n'est aussi simple pour différentes raisons, mais si je pouvais recommencer, c'est ce que je suivrais aussi).

J'ai piloté dans le nord du Québec (les villages Inuits) et on soupait souvent ensembles les "sudistes" (infirmières, médecins, pilotes et profs).

C'est une occasion en or de piler de l'argent. Beaucoup d'argent et d'en dépenser très peu.

Mon conseil ce serait de te concentrer sur l'accumulation, placer le plus d'argent possible de façon automatique à chaque paye et choisir (au début en tous cas), une plate forme full automatisée comme Wealthsimple (y'a wealthbar aussi mais c'est moins bien à mon sens).

Si tu vas vers le courtage en ligne, prend celle de ta banque, elle se valent toutes (BNC est gratuite pour plusieurs FNB canadiens c'est un plus mais ça justifie pas vraiment de la choisir au détriment de Disnat par exemple si tes comptes sont chez Desjardins).

Attention aussi à ne pas sur-pondérer trop le marché canadien, c'est 2% du marché mondial, et y'a à peu près juste des banques et des ressources dans notre économie (j'exagère à peine).

Si tu as besoin d'un lien de référence pour ouvrir un compte avec Wealthsimple, écris moi en MP.

Bienvenue dans le groupe.
J'aurais bien aimé commencer tot a épargner comme tu peu le faire.
Beau projet, ne lache pas les bonne idées.
Tout comme toi je suis ici pour me otivé et apprendre.
J'apprends beaucoup. Merci aux gens qui répondre.

Merci à tout le monde pour vos réponses. Ça fait chaud au coeur de voir des gens qui sont dévoués et prêts à aider comme ça ! Vous pouvez être sûrs que je vais jeter un coup d'oeil à vos suggestions.

Quant à ma conjointe, je suis effectivement très chanceux. Les astres ce sont tous alignés pour faire en sorte qu'on puisse vivre la vie la plus riche (dans tous le sens) possible.

Moi j'ajouterais focus sur le big 3 : logement, transport, nourriture. Controle tes depenses. Evites la maison trophée. Vas y avec tes besoins. Faites vous un contrat notarie de vie commune qui definit ce qui est a qui en cas de separation. Un prenupt si vous vous mariez est primordial. triste mais tes chances de te separer avant 30 ans sont probablement que 75-80%... et une separation mal preparee ça ruine les finance.
Assures toi de bien comprendre les systemes de depense avant de te lancer dans une grande depense. Par exemple la maison coute 250k? Faux.. ajoutes 1% par an minimum pour l'entretien, les taxes, le chauffage, les outils, les meubles, la deco, les assurances, les penalites hyp, les interets, ls gaz pour la tondeuse pis le déneigeur et ainsi de suite... au final ta maison peut facilement te couter le tiers, la moitié ou meme toutes tes payes pendant 25 ans si t'achetes sans comprendre ces systemes de depense.
Focus pas sur le rendement, focus sur l'epargne et evites de perdre du capital. C'est long epargner. Pas besoin de faire toutes sortes de micmac pour arriver a economiser un beau pecule. Le rendement composé du marché 6-7%, une bonne diversification, un taux d'epargne eleve, un controle des depenses en fonction des besoins plutot que des desirs et d'ici 10 a 15 ans t'auras tellement de cash que tu n'auras plus besoin de travailler.
Moi j'ajouterais aussi d'eviter de prendre pour acquis que ce que tout le monde fait est la chose a faire. C'est le meilleur moyen de finir comme tout le monde.
Tu veux une promotion, think outside the box. Agis en boss, prends les situations en charge, tiens toi avec des gens successful. Tu veux des kids mais tu penses que ca coute cher car faut les envoyer a la garderie et bla bla bla... bullshit.
Quand t'auras des kids maximise le REEE le gouv te donne 750$ gratos par an sur 2500$ d'investissement. C'est un mechant rendement risk free.
Si ton employeur t'offre de mettre 6% de ton salaiee si tu mets 3%, mets le... argent gratuit. Prends toujours l'argent gratuit.
Concernant le travail. Relis rich dad poor dad. Prends un travail pour apprendre quelque chose. Si t'apprends plus change de travail. C'est long longtemps la rat race... et la paye ça motive juste un certain temps.. apres c'est plus assez.
Va lire le blog de jacob lund fisker. Il a pris sa retraite en 5 ans en economisant 85% de son salaire.
Va lire mr money mustache. Pris sa retraite en 9 ans. Jason fieber pris sa retraite en 6 ans d'epargne intensive...
En general une residence unifamiliale n'est pas un investissement. C'est un parking a cash. Une fois toutes les depenses deduites ton rendement est negatif ou egal a l'inflation. En plus ca rapporte pas de revenus et ca te genere des depenses a vie de taxes et entretien... penses-y deux fois avant de te lancer la dedans... les travaux coutent cher sur une maison. Ça peut brûler vite le plaisir d'en avoir une.
Rappelle toi qu'il y a essentiellement 4 facons de faire de l'argent legalement en etat capitaliste. Avoir une job. Posseder une job (travailleur autonome). Posseder un systeme (une entreprise). Investisseur passif.
Les deux premiers recquierent ta presence constante... tu devrais donc chercher a t'enligner rapidement vers les deux derniers : generer de l'argent avec un minimum d'effort.
La t'es jeune. Ton temps, tu ne lui accordes pas une grande valeur car tu en as bcp... mais en vieillissant le temps devient rapidement plus important que le $$$ faut donc se le reapproprier le plus rapidement possible en s'emancipant financierement.

Voila bonne soiree

Seulement Alain qui peut synthétiser une vie d'apprentissage en écrivant sur son cell haha!

Je sais que ses posts font peur lol mais quelle ressource incroyable et tellement généreux de son temps, comme bien d'autres ici.

Sans farce, tellement de bons conseils...dommage que bien souvent, on apprend seulement en faisant nos propres erreurs.

Mouin y'en a quand meme quelques uns qui sont plus bright que d'autres et qui apprennent des erreurs des autres (i.e. pas moi... lol)

Wow ! C'est un super condensé en effet, haha ! Y'a beaucoup de points que t'as mentionné où on se rejoint. J'ai une job qui a beaucoup de meaning. Pour ce qui est de l'épargne, on va justement profiter des années dans le Nord pour en mettre de côté le plus possible. Ça va être dur d'avoir un train de vie éxubérant quand y'a juste un commerce dans le village pis c'est l'épicerie. Ça va être une période où on va se centrer sur des activités qui sont importantes pour nous. Peut-être qu'un blog va émerger de tout ça

Merci pour ta réponse Alain, c'est beau de voir quelqu'un prêt à donner une réponse de quelques centaines de mot à un inconnu.

Fait plaisir! Cool votre projet d'aller dans le grand nord. Clienteles pas faciles.. bcp de defi.

Salut ! Voici mes quelques conseils pour toi au niveau de la vie nordique et l'argent.
Profites des avantages fiscaux :
- N'oubliez pas de faire une demandes de crédit d'impôt pour nouveau diplômé travaillant en région (Tu peux faire la demande dans les 24 mois premiers mois après graduation en travaillant en region) c'est environ 10 000$ de crédit d'impôt sur 3 ans.
- après 6 mois à habiter en région nordique tu auras droit à des crédit pour habitant nordique de 8000 + un autre 8000 (pour un des 2 du couples je crois ou peut etre separable?) pour logement nordique.
- De tes 4 sorties payées par l'employeur 2 sont non imposable. Les 2 autres peuvent l'être également si elles sont médical donc prendre un rdv cgez médecin, dentiste, optometriste.
- Maximiser vos reer car ton salaire et taux d'imposition ne seront jamais plus élevé que ces années dans le nord.
- prends toi un bon comptable qui si connais pour le nord
- tes cotisations au fond de pension rregop sont seulement pour la portion régulière de ton sa lire et non les primes. Lors du retrait cà ne comptera pas comme si tu a eu des salaire de 100000$ +

Au niveau du train/mode de vie :
- Tu crois que tu ne dépenseras pas pcq tu es dans est dans le nord mais ça peut être faux. Plein de monde que je connais ne mettre pas plus d'argent de côté car il profites de leur mois de vacances pour faire des voyages, se payer du luxe, etc. D'autres que j'ai connu se sont acheter des bateaux, ski doo, 4roue, pick-up etc et avait accumulé tellement de paiement qu'il ne pouvait plus quitter le nord car il n'aurait pas eu les moyens de continuer les paiements avec un salaire du Sud.
- Toujours planifier tes finances dans le nord comme so tu pars demain matin. Dans le nord, tu sais quand tu arrives mais tu ne sais pas quand tu pars. Oui tu pense venir pour 4 ans et + mais bien des chose peut arriver. Certain arrive en ayant des attentes ou une autres idées de ce qu'est le nord et on juste le goût de rembarquer dans l'avion. D'autres adorent le nord mais à cause d'un changement quelconque parte (maladie, séparation, maladie/décès famille/conjoint, enfant, etc.) Ou parfois tu aimes lequipe et la gestion et quand tout le monde part soudainement tu n'as plus le goût d'y rester. Ou tu te retrouve seul de permanent avec plein d'agence et tu tépuise.
- Ne pas acheter de maison tant que tu es dans le nord est une bonne idée. SI vous êtes tanné d'être chez tes parents à un certain moment, regardez plutôt pour louer au mois seulement durant tes vacances genre chalet ou maison pour vos 4 mois de vacances. Ça revient moins cher que loyer à l'année et moins de souci qu'avoir une maison vide. En plus ça laisse la liberté de décidé de par exemple ne pas louer durant un des mois de vacances pour voyager à l'étranger ou autre. Habituellement l'employeur paye egalement un entrepot pour tes biens que tu ne déménage pas au nord donc tu peux garder tes choses la. Aussi avoir une maison que tu n'habite que quelques mois par année fait que tu dois te taper la maintenance et les rénovations durant tes mois de vacances et ça fini que tu as l'impression de seulement faire ça durant tes vacances

Bon la fin de mon message ne s'est pas envoyé apparemment de mon celluliare:

Au niveau de l'employeur:

-Ne va pas avec une agence. Le salaire horaire à l'air alléchant comparativement au slaire horaire du sud mais quand tu additionne toute les primes habituellement ca revient mieux avec l'hopital directement et en plus tu as le RREGOP et autres avantages sociaux (vacances, logements, etc). En plus avec l'agence tu n'as pas les crédit d'impots.

-Il n'y a pas seulement le nunavik comme région nordique. Il y a aussi la baie jame (Conseil cri de la SSS de la baie james). Les prime d'éloignement sont similaire ou un peu moins tout dépendant de la commuanauté ou tu travailles. La route se rend à presque toute les communautés de la baie-James et certaines sont même assez près de la ville (genre 8h de route). C'est donc moins isolé que le nunavik et la nourriture y est moins cher et certaines compagnie/site internet livre sans frais ou à moindre cout que dans les villages ou c'est en avion. Les conditions de vie sont moins dure, il y a l'eau courante alors que au nunavik c'est des reservoir d'eau la plupart du temps je crois et il parait que les logements sont plus beaux aussi (mais je ne peux pas confirmer).

Bonne chance pour votre aventure dans le nord. Les gens de ces communautés sont très accueillants. Moi je montais pour 5 semaines et ça fait maintenant 8 ans que j'y suis ahah

Crevette nordique a acheté trop de skidoo, 4roues, bateau ou est-elle tombée amoureuse des mouches noires et du licken?

Ahah non pas de bateau, 4 Roue ou skidoo pour moi. Juste tombé amoureuse d'une vie avec moins de stress, 4 mois de vacances année et à peu près le double de salaire (bon une bonne partie fait en temps suppl. Mais quand meme). Je resterais longtemps ici mais maintenant que nous avons un enfant et bientôt un 2e,nous savons que nous avons maintenant une limite de temps que nous resterons car l'école secondaire est moyenne ici alors on devra partir. Alors d'ici là on pile l'argent parce que ça nous tente pas de retourner vivre dans le sud avec le rythme de vie de fou que le monde on la bas, à avoir 2 job temps plein et courrir pour tout faire avec les enfants

Comme ca en retournant on pourra travailler juste un peu ou pas du tout. Le nord c'est comme une pré retraite qu'on a pris à 21 ans ahah

Ça donne le goût!
Je ne suis allé qu'une seule fois a la baie james.. j'ai bien aimé.

Crevette nordique a écrit:Ahah non pas de bateau, 4 Roue ou skidoo pour moi. Juste tombé amoureuse d'une vie avec moins de stress, 4 mois de vacances année et à peu près le double de salaire (bon une bonne partie fait en temps suppl. Mais quand meme). Je resterais longtemps ici mais maintenant que nous avons un enfant et bientôt un 2e,nous savons que nous avons maintenant une limite de temps que nous resterons car l'école secondaire est moyenne ici alors on devra partir. Alors d'ici là on pile l'argent parce que ça nous tente pas de retourner vivre dans le sud avec le rythme de vie de fou que le monde on la bas, à avoir 2 job temps plein et courrir pour tout faire avec les enfants

Allez vous etre financierement independant quand vous allez revenir dans le sud ? (avant le secondaire)

Il nous resterais environ 8 ans avant le secondaire. Si on fait 8 ans je crois bien que nous serons indépendant. On est à peu près à 10%-15% du montant qu'il nous faut avec notre épargne (sans inclure l'épargne dans REEE et ma RREGOP). Le montant qu'on s'est fixé ne tient pas compte non plus du fait qu'on aura des allocations familiales probablement plus éleveé alors peut-être cela financera une partie de notre budget (pour l'instant elles ne servent qu'à payer l'assurance vie universelle de ma fille et son REEE).

Je n'ai pas la chance que mon mari gagne d'aussi bon salaire que moi car il n'est pas dans le domaine de la santé alors ça ira moins vite que AlexTG probablement. Ça fait environ 2 ans qu'il a une salaire qui a un peu plus d'allure et qu'on peut épargner plus. Il nous rester environ 1 an et demi d’hypothèque (et oui on a fait l'erreur d'acheter une maison qu'on habite que 4 mois par année lol) et donc nous pourrons augmenter notre épargne après. J'ai également eu un augmentation dans la dernière année car j'ai changé de poste. Donc avec tout ca combiné, malgré le fait que je vais moins gagné durant mes congés de maternité, on devrait l'être dans 8 ans.
Notre conseiller financier l'avait compté l'an dernier avec nos taux d'épargne d'il y a deux ans et il me semble que ça prenait environ 9 ans et la on épargne beaucoup plus donc théoriquement si on continue comme ça on va l'atteindre plus rapidement.

On verra aussi comment les marchés boursiers vont affecter nos épargnes. Bref on en mets le plus possible. Idéalement j'aimerais être indépendant le plus vite possible car la vie peut changer vite dans le nord et on pourrait décider de s'en aller plus vite s'il y a quelque chose qui ne va plus bien.

Milles merci Crevette nordique. Si ça ne te dérange pas, je vais te contacter en privé pour plus de précision.

Oui pas de problème.

Bonjour,

Wow, félicitations pour votre projet financier! Génial de vous voir déjà au courant de ces tactiques à vos âges! Je souhaite tellement avoir su aussi...

Pour la littératie financière, je recommande la bibliothèque et Bernard Mooney, et le site de l’Autorité des marches financiers. Ils ont plein d’outils super interessants!

Oh, et à propos de louer ou acheter la maison, je seconde l’avis que ce n’est pas payant... mais pour que louer le soi, il faut placer la difference economisee en demeurant en logement. Sinon, c’est aussi de l’argent perdu...

Bon succes dans votre projet!
Mireille
Abaslesdettes.ca