Compte NON enregistré et autres investissements

Bonjour !
Nous sommes presque rendus à cette merveilleuse étape ou tout nos comptes enregistrés seront maximisé en 2021(REER, CELI et REEE (max pour subvention)). J'essaie de voir quelles stratégies seraient le mieux pour la suite.
Début trentaine, aucune dette et notre hypothèque est fini de payé aussi (mais nous acheterons probablement une autre propriété quand nous serons FIRE car celle-ci est plus comme un chalet 4 saisons).
Nous avons 2 salaires et revenu familiale assez élevé. Nous avons pris des CRCD chacun en 2020 et continuerons si nous gagnons au tirage au sort encore.
On a le projet de FIRE probablement aux environs de 2026 (ou peut etre travail très temps partiel a partir de ce moment). J'ai aussi du RREGOP mais comme j'aurai travaillé environ 17 ans quand je quitterai, je n'aurai pas une rente maximale. Nous avons divers investissements présentement. Mon mari est dans les FNB. Moi c'est des actions en bourse style investisseur valeur/long terme (rendement 21% cette année, 16% sur 3 ans). Les REEE sont en fond communs de placement et nous avons quelques vieux placement en fond commun aussi. Je regarde ces différentes options mais je ne sais pas trop qu'est-ce qui est mieux :

1) Finir de rembourser le RAP plus vite

2) Cotiser un 14 000$ au REEE (qui ne donnerait pas de subvention) pour atteindre le max de 50 000$ de REEE (X 2 car 2 enfants) : intérets iront aux enfants pour les études et sinon transférés au REER mais sinon plus ou moins utile pour notre FIRE. Leur compte sont maximiser depuis leur naissance.

3) Mettre 5000$ chacun dans des comptes NON enregistré FTQ : Ca nous donnerait le crédit de 30% et comme ce n'est pas un REER meme si on le sort a 65 ans à cause des règles restrictives de FTQ, ca n'impaqueterait pas le RREGOP.

4) Ouvrir un compte de courtage NON enregistré et prendre des FNB ou d'autres actions : mes actions en USD sont dans mon REER pour point de vu fiscal et mes actions canadiennes sont en CELI. Je ne sais pas trop qu'est-ce qui est mieux de mettre en compte non enregistré. Je crois que c'est mieux qqch sans dividende car le traitement fiscal est moins avantageux que pour les gains en capital ?


Sinon d'autres idées d'investissements ??

Merci !  

J'ai oublié une autre option :

5) Emprunter sur l'hypotheque et investir en compte Non enregistré (manoeuvre de Smith) afin que les intérets soient déductibles puis commencer à rembourser hypothèque. Par contre, on pensait peut-être utiliser la maison comme mise de fond pour prochain achat d'immobilier éventuellement vers 2026 alors je ne sais pas si ca l'empecherait cela.

Pour le 2), vous pouvez retirer les REER FTQ lorsque vous êtes retraité (mais pas avant 45 ans).

Pour le 4), il existe des FNB sans distribution: https://www.fnbhorizons.com/

Vous pourriez investir dans le multilogement.

Les titres US a forte appreciation et qui idealement ne versent pas de dividendes, ça peut aller en celi avec joie.

Je suis un peu dans le meme contexte..
Moi j'ai commencé à transferer mes titres qui versent des dividendes canadiens vers mon compte non enregistre et l'espace libere dans mes comptes enregistres, je m'en sers pour acheter des growth stocks depuis quelques mois.
Je compte utiliser des strategies d options dans mon compte non enregistré du style vendre un cash covered put pour avoir l'intention d'acheter, vendre des covered calls sur des positions existantes.

Un jour ou l'autre... les comptes enregistrés ne sont plus suffisants pour mener le projet à bien.

Le 14k au reee peut quand meme etre interessant meme s'il n'y a plus de subvention pour la croissance à l'abri de l'impot et ensuite l'imposition au taux marginal de l'enfant mais le probleme du reee c'est le decaissement.... les cotisations peuvent etre retirees tel quel. Apres reste les interets et subventions que l'enfant retirera et qui seront imposables à son nom. Il faut etre capable de justifier les retraits avec des fsctures prouvant que ce sont des depenses liees aux etudes. Donc si on a 300k$ la dedans pour faire 2 ans de cegep et 3 ans d'université, ça commence à faire bcp.

J'avais écrit cet article en 2019 : « Dans quoi investir quand les comptes REER et CELI sont maximisés? » (http://retraite101.com/dans-quoi-investir-quand-les-comptes-reer-et-celi-sont-maximises/)

Mais, aucune dette, pas d'hypothèque, tu investis déjà dans CRCD, etc. Alors, à mon avis, il ne reste que le compte non enregistré. Personnellement j'investi 100% de mon compte non enregistré dans Horizons HGRO (100 % actions). J'ai 150k$ dans ce fonds aux dernières nouvelles. Par contre, n'oublie pas qu'il y a une distribution annuelle de dividendes...
Sinon, le Fonds FTQ dans le non enregistré pourrait être intéressant, dans un contexte où tu es à quelques années de la retraite... Ça mérite une bonne réflexion

Peut-on acheter des actions accréditives si on n'est pas un investisseur qualifié ?

@R101, nous arrivons nous aussi à cette étape, et aimons bien l'idée du FNB tout-un-un. Merci pour la suggestion de HGRO. Dans nos CELI et RÉER, nous visions le XEQT, mais là je comprends que je serais mieux d'aller vers HGRO, je te cite :

J’ai choisi HGRO au lieu de XEQT (ou XGRO), car Horizons propose des fonds négociés en bourse SANS distribution. C’est donc plus avantageux fiscalement parlant. Le ratio de frais de gestion (RFG) du FNB HGRO est sujet aux frais des FNB sous-jacents.

Source : http://retraite101.com/revenir-a-la-strategie-initiale/

Merci pour vos avis Ca va surment être un FNB horizon dans le non enregistré + FTQ. J'ai rendez vous la semaine prochaine avec mon conseiller financier alors je vais voir s'il a d'autres idées.

Salut ! Une autre petite question concernant le NON enregistré. Je sais que ce qui est imposable c'est 50% des gains et les dividendes. Qui fait ce calcul ? Est-ce que l'instutution financiere émet un relevé de mes retrait à la fin de l'année ? Pour un FNB que j'aurais acheté en faisant du "dollar cost averaging" en en achetant a cahque semaine, comment font-ils le calculs ? Est ce qu'il prennent pour acquis que j'ai vendu mes plus vieilles part ?

Crevette nordique a écrit:Salut ! Une autre petite question concernant le NON enregistré. Je sais que ce qui est imposable c'est 50% des gains et les dividendes. Qui fait ce calcul ? Est-ce que l'instutution financiere émet un relevé de mes retrait à la fin de l'année ? Pour un FNB que j'aurais acheté en faisant du "dollar cost averaging" en en achetant a cahque semaine, comment font-ils le calculs ? Est ce qu'il prennent pour acquis que j'ai vendu mes plus vieilles part ?

Les intérêts et dividendes, l'institution émet les feuillets. Pour les gains en capital, certaines institutions vont les calculer pour vous, mais ça reste à déclaration volontaire et ça nécessite la pluaprt du temps que vous traquiez vous-même les coûts. C'est pas très compliqué, mais vous devrez tenir compte du coût d'acquisition (après frais de transaction, pour calculer le prix de base rajusté) et de disposition, les dates, le nombre d'actions et les montants par action. Si c'est en devise américaine, vous devez aussi tenir compte du taux de change lors de l'achat et lors de la vente dans le calcul.

Quand aux achats multiples d'un même titre à différentes dates, vous devez calculer le coût moyen par action pour déterminer le prix de base rajusté (PBR).

Exemple:

Année 1: achat de 100 actions de ABC à 100$ chaque, 10$ frais de transactions. 10,000$ + 10$ = 100.10$ de PBR par action
Année 2: vente de 10 actions de ABC à 120$ chaque. 10$ frais de transactions. Produit disposition = 1200$ - 10$ = 1190$. Gain en capital: 1190$ - 10*100.10$ = 189$ de gain en capital, dont 50% est imposable. Il vous reste 90 actions à 100.1$ de PBR par action.

Année 3: achat de 100 actions de ABC à 150$ chaque, 10$ frais de transactions. 15,000$ + 10$ = 15010$ = 150.10$ par action. Votre nouveau PBR est de (100.10$ * 90 + 150.10 * 100) / 190, soit 126.42$ par action.

Si vous êtes chanceux, votre institution vous diras votre coût moyen de 126.42$ par action, sinon il faudra le calculer.

Plus simple les dividendes hein

FCLR a écrit:Plus simple les dividendes hein

ahahah vraiment... Je me disais qu'en achetant le FNB HGRO ce serait pas si pire mais il y a quand même une certaine gestion à avoir

Est-ce que vous savez si chez welthsimple il calcule le cout automatiquement ?

Ça l'air compliqué, mais si on a deux phases, une d'accumulation et une, plus tard, de décaissement, c'est en somme assez simple.. en décaissement le coût moyen par action ne changera plus. Alors si vous prévoyez accumuler pendant encore 10 ans, rien à faire pour le moment. C'est juste lors du premier décaissement qu'il faudra connaître votre coût moyen par action et il ne changera plus par la suite à moins d'acheter à nouveau du même titre.

Il y a ce site gratuit qui vous permet d'aisément calculer votre PBR en entrant vos transactions au fur et à mesure.

Je ne peux publier le lien car je suis nouvelle sur le forum mais cherchez "ADJUSTED COST BASE .ca". Celui avec le bonhomme avec un chapeau haut de forme.