Taux d'épargne

Bonjour groupe,

Une question de rookie, ce matin.

Votre taux d'épargne, vous le calculez sur votre salaire brut, ou votre salaire net (la somme de vos talons de paie)? En cette période du rapport d'impôt, je suis un peu embêté. Si je le calcule sur le salaire brut, j'arrive à 22 %, mais sur le salaire net, ça monte à 39 %.

Un gros merci et bonne semaine,

Sur le salaire net.

Tu ne peux pas épargner ce que le gouvernement vient te ponctionner...

Allo!

Très newbie ici aussi (mon premier post), mais j'ai lu beaucoup dans les dernier mois et je trouve incroyable la communauté présente ici!  Je suis trop "vieux" pour une retraite "jeune" (38 ans actuellement), mais je trouve très intéressant d'appliquer les principes FIRE pour baliser mon chemin (qui sera p.e. plutôt une liberté  55, avec une ou deux sabatique pendant le parcours pour voyager en famille)

Je suis curieux aussi car le calcul du taux d'épargne peut aussi inclure (ou pas) le paiement d'hypothèque, ce qui est plus ou moins juste pour pour calculer le coût de vie réel à la liberté (une fois toute dette payée).

J'avais vu un article intéressant sur le sujet avec 4 façons de le calculer:
How To Calculate Your Savings Rate (In 4 Different Ways)

De plus, le salaire net (si on se fit au "slip de paie") n'est pas super représentatif tout le temps.  Dans ma situation (3 enfants de 4/6/9 ans), j'ai un bon montant annuellement d'allocation famille que j'inclu dans mon calcul de taux d'épargne, ainsi que le retour d'impôt obtenu (élevé ces dernières années car paiement de garderie privée à +/- 10k$ par enfant par année, mais retour combiné de 72% des deux paliers de gouvernement).  Avec les crédits pour frais de garde et allocations liés au revenu familial, le calcul net/brut se complexifie et je ne déduis pas nécessairement tout mes REER à chaque année pour optimiser un peu cette portion.  Bref, on peut jouer "un peu" avec la partie ponction gouvernementale dans certains cas, surtout dans une famille avec enfants.

Dans mon cas, je calcule donc pour l'instant le taux avec toutes mes entrées d'argent de l'année (salaire, retour impot, allocation familiale, cash back de carte de crédit, etc.) / toutes mes sorties d'argent (incluant les frais de garderie privées qui viennent générer du "revenu" par retour d'impôt, le paiement total de l'hypothèque incluant le capital (je ne sépare pas les paiements intérêts/capital).

Bref, combien je mets de côté avec l'argent que j'ai de libre.

Sur le salaire net.

Mais attention, il y a beaucoup d'autres choses à prendre en ligne de compte. Voici comment je calcule mon taux d'épargne : http://retraite101.com/comment-jai-reussi-a-epargner-51-de-mon-revenu-net-en-2018/

Merci beaucoup messieurs pour vos réponses rapide! J'aime bien toutes vos réponses, et surtout, les nuances que vous apportez.

Personnellement, je calculais mon taux d'épargne sur mon salaire net, et dans l'épargne j'ajoutais le capital remboursé sur l'hypothèque. Choisir d'affecter 1000$ comme paiement additionnel à l'hypothèque vs l'investir à la bourse, à mon avis ça ne devrait pas changer le taux d'épargne, c'est pourquoi je le calculais ainsi.

Les REERs sont tricky car ça exagère le taux d'épargne... à mon avis 1) si les cotisations au REER sont retenues sur la paie, il faut ajouter les cotisations à son salaire net 2) il faut ajouter l'impôt sauvé dans tous les cas à son salaire net.

Intéressant retraite101 et mr jack, merci! Je trouve en effet qu'ajouter la portion capital de l'hypothèque est plus juste et reste cohérent sur le suivi du taux d'épargne dans le temps, surtout près du point où l'hypothèque est soldée et l'argent disponible mis ensuite en placements.

Le bout "tricky" des REER est vrai, surtout si on pars avec bcp de cotisations accumulées dans le temps. Pendant quelques années, on peut se générer de plus généreux retours d'impôts (et donc d'argent net) et ensuite on "plafonne" à 18% des gains bruts.

Ça reste un indicateur intéressant à suivre, mais le montant de "dépenses annuelles" restent p.e. un meilleur moyen d'avoir une idée des chiffres à atteindre, surtout si les revenus sont fluctuant d'une année à l'autre.

Aucun indicateur n'est parfait!

Et encore, les dépenses annuelles ne sont pas toujours évidentes à calculer, notamment à cause des dépenses exceptionnelles (certaines sont faciles à prévoir, comme une auto, d'autres doivent être estimées, comme la réfection de la toiture, d'autres sont imprévisibles, comme un bris, mais le plus sous-estimé, à mon avis, c'est les grosses dépenses discrétionnaires.. ex: acheter un instrument de musique, construire un cellier, un gazebo, finir le sous-sol ou aménager un pièce en bureau, etc.

Il est facile de penser qu'on ne fera plus ces dépenses, mais la vie continue après la retraite... en fait, on a + de temps pour des projets du genre et idéalement il faut en tenir compte... pour ça que j'estimais mes dépenses "à la retraite" à partir de mes dépenses réelles, mais aussi de ce que je prévoyais vouloir faire...

Pour ma part, je calcul mon taux d'épargne de la façon suivante :  ( (Revenus - dépenses) x 100 / revenus), et ce, en gardant en tête que l'important c'est de voir se qui augmente ton «net worth».

Pourquoi?

Puisque je trouve que de regarder uniquement le salaire net n'est pas représentatif du taux d'épargne. Tu peux épargner sur des bourses, des subventions, des allocations familiales, une pension alimentaire etc.

L'important c'est de regarder la différence entre ce qui rentre vs se qui sort de ton patrimoine. Ainsi, le remboursement de la partie capital l'hypothèque devrait, selon moi, rentrer dans le taux d'épargne puisque ça augmente ton «net worth».